融資租賃公司如何接入央行征信系統(tǒng)
隨著全國(guó)融資租賃業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對(duì)于融資租賃公司來(lái)說(shuō)，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)最終都將通過(guò)風(fēng)控能力予以體現(xiàn)，而風(fēng)控的關(guān)鍵就在于交易背后的征信體系，若融資租賃公司接入到央行征信則能大大提高其風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
目前，各類(lèi)融資租賃公司的業(yè)務(wù)形態(tài)多且雜，而能夠接入央行征信系統(tǒng)的都是持牌公司。所謂持牌公司分為兩類(lèi)：一類(lèi)是“一行三會(huì)”發(fā)牌照的金融公司；另外一類(lèi)又可以分為兩個(gè)小類(lèi)，第一類(lèi)是地方金融辦或金融局批準(zhǔn)開(kāi)展類(lèi)金融業(yè)務(wù)，如小額貸款、融資性擔(dān)保公司等，第二類(lèi)是商務(wù)部監(jiān)管的類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，如融資租賃、商業(yè)保理公司等。以上幾種持牌公司具備了申請(qǐng)接入央行征信系統(tǒng)的基本資格。
接入的央行征信系統(tǒng)，即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，是由總行直屬事業(yè)單位“中國(guó)人民銀行征信中心”來(lái)負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)和管理。根據(jù)國(guó)務(wù)院2013年頒布實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第29條規(guī)定：從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息。目前除了一行三會(huì)所管轄的金融機(jī)構(gòu)以外，對(duì)于類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家沒(méi)有一個(gè)強(qiáng)制性的要求，采取自愿接入的原則，其中可接入征信系統(tǒng)的類(lèi)金融機(jī)構(gòu)包括小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等，并明確了類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)的權(quán)利和義務(wù)。
那么，符合條件的融資租賃公司如何接入到央行征信系統(tǒng)呢？目前有兩種模式，一是“接口接入”模式，二是“平臺(tái)接入”模式。針對(duì)融資租賃業(yè)務(wù)規(guī)模比較大、資本較為雄厚的機(jī)構(gòu)，都會(huì)有自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，就適合采用“接口接入”的模式；另外一種“平臺(tái)接入”模式，適用于那些業(yè)務(wù)量較少、自身又沒(méi)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的融資租賃公司，它們可以選擇使用上海資信的“LSP融資租賃綜合服務(wù)平臺(tái)”，進(jìn)行日常租賃業(yè)務(wù)管理，并通過(guò)平臺(tái)提供征信模塊實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)接入。目前已經(jīng)有近40家融資租賃公司在使用LSP平臺(tái)，有4家融資租賃公司已經(jīng)LSP平臺(tái)順利完成央行征信系統(tǒng)報(bào)數(shù)驗(yàn)收并上線，另有11家融資租賃公司的正在報(bào)數(shù)驗(yàn)收過(guò)程中。
按照征信中心關(guān)于征信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)接入的相關(guān)制度規(guī)定，融資租賃公司接入央行征信的流程，從申請(qǐng)接入到開(kāi)通查詢權(quán)限，分為三個(gè)階段：接入申請(qǐng)階段、接入準(zhǔn)備階段、報(bào)數(shù)查詢階段。不管是“接口接入”模式還是“平臺(tái)接入”模式，流程是相同的，由于LSP平臺(tái)已經(jīng)內(nèi)嵌了標(biāo)準(zhǔn)的征信接口報(bào)數(shù)模塊，選用“平臺(tái)接入”模式的機(jī)構(gòu)，接入準(zhǔn)備階段所需的時(shí)間將可能大大縮短。以下為具體的三個(gè)階段的內(nèi)容。
（一）接入申請(qǐng)階段
首先，申請(qǐng)接入的機(jī)構(gòu)需向工商注冊(cè)所在地的人民銀行征信分中心提交接入申請(qǐng)材料。
分中心受理與初審：征信分中心受理后要對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行初審，對(duì)不具備接入資格的機(jī)構(gòu)會(huì)直接回復(fù)，告之并說(shuō)明理由。對(duì)具備接入資格的機(jī)構(gòu)，分中心提出初審意見(jiàn)，上報(bào)總行征信中心。
征信中心復(fù)審與函復(fù)：征信中心根據(jù)分中心初審意見(jiàn)，審核申請(qǐng)接入機(jī)構(gòu)是否可以接入，并將結(jié)果函告分中心。征信分中心負(fù)責(zé)將函復(fù)結(jié)果通知申請(qǐng)接入機(jī)構(gòu)。
（二）接入準(zhǔn)備階段
在接入準(zhǔn)備階段，各地征信分中心與上海資信將共同向融資租賃機(jī)構(gòu)提供接入指導(dǎo)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)和技術(shù)服務(wù)等，協(xié)助申請(qǐng)接入的機(jī)構(gòu)開(kāi)展制度、業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)等方面的準(zhǔn)備，幫助接入機(jī)構(gòu)完成數(shù)據(jù)報(bào)送接口程序的開(kāi)發(fā)、測(cè)試、驗(yàn)收等工作。
接入準(zhǔn)備工作完成后，征信中心委托上海資信對(duì)接入機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備情況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)及現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收，如果機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備工作符合征信中心制定的標(biāo)準(zhǔn)和要求，通過(guò)上海資信驗(yàn)收及征信中心的復(fù)核，接入機(jī)構(gòu)將獲得上線通知書(shū)，可以開(kāi)始向人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)報(bào)數(shù)。
（三）報(bào)數(shù)查詢階段
對(duì)驗(yàn)收通過(guò)的接入機(jī)構(gòu)，征信中心給予開(kāi)通報(bào)數(shù)權(quán)限。
接入機(jī)構(gòu)在獲得報(bào)數(shù)權(quán)限后，應(yīng)立即正式報(bào)送其全部存量數(shù)據(jù)，并按“T+1”的要求報(bào)送增量數(shù)據(jù)。
報(bào)數(shù)滿三個(gè)月，同時(shí)其報(bào)送的數(shù)據(jù)質(zhì)量符合征信中心要求，征信中心會(huì)為為機(jī)構(gòu)開(kāi)通信用報(bào)告的查詢權(quán)限。
至此，接入機(jī)構(gòu)即完成全部接入流程，接入機(jī)構(gòu)應(yīng)按相關(guān)法律法規(guī)要求，開(kāi)展征信數(shù)據(jù)報(bào)送及信用報(bào)告查詢等業(yè)務(wù)。
對(duì)于融資租賃公司自身，需要管理層充分了解接入征信系統(tǒng)的意義，明確自己的接入意愿，扎扎實(shí)實(shí)地協(xié)調(diào)、推進(jìn)公司的接入工作；爭(zhēng)取能提前開(kāi)始梳理本機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，完成數(shù)據(jù)補(bǔ)錄工作，有必要的話，依據(jù)征信數(shù)據(jù)接口規(guī)范的要求，提前做好業(yè)務(wù)流程及業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級(jí)改造工作；提前開(kāi)始?xì)v史客戶授權(quán)的補(bǔ)征集工作，完善授權(quán)制度和法律文書(shū)的修訂，并做到增量業(yè)務(wù)“全授權(quán)”；完善內(nèi)控制度，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，切實(shí)提高對(duì)征信合規(guī)工作的重視程度，做到有制度、重落實(shí)，有人員、重管理。
融資租賃公司接入征信系統(tǒng)之我見(jiàn)
自2015年6月天津首先試點(diǎn)允許融資租賃公司及商業(yè)保理公司接入人民銀行征信系統(tǒng)以來(lái)，截至目前已陸續(xù)約90余家融資租賃公司接入人民銀行征信系統(tǒng)。筆者作為融資租賃公司從業(yè)者從自身視角對(duì)此進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。
征信系統(tǒng)對(duì)融資租賃公司風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性
眾所周知，目前國(guó)內(nèi)融資租賃行業(yè)在監(jiān)管層面仍存在分割管理，銀監(jiān)會(huì)審批并監(jiān)管銀行系融資租賃公司（均為非銀行金融機(jī)構(gòu)），商務(wù)部審批并監(jiān)管外資及內(nèi)資設(shè)立的融資租賃公司。作為大部分為商務(wù)部監(jiān)管的融資租賃公司，并不能享受銀行系融資租賃公司的非銀機(jī)構(gòu)待遇；其中最重要的一點(diǎn)便是央行征信系統(tǒng)的接入。這一方面造成融資租賃公司在前期的盡職調(diào)查、業(yè)務(wù)審批中無(wú)法全面了解客戶金融債務(wù)詳情，甚至部分客戶通過(guò)偽造央行征信報(bào)告的方式騙取融資；另一方面在起租后承租人違約紀(jì)錄不納入征信系統(tǒng)從而造成租賃債務(wù)實(shí)際處于次級(jí)債務(wù)的狀況。
融資租賃公司接入人民銀行征信系統(tǒng)后保證了在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中對(duì)承租人金融性債務(wù)的全面、及時(shí)把握，也進(jìn)一步強(qiáng)化了承租人的還款意愿并提高了其違約成本。從而更大激發(fā)了更多融資租賃公司服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，積極參與供給側(cè)改革的動(dòng)力和能力。
接入后對(duì)融資租賃公司的影響
任何事情都存在權(quán)利和義務(wù)的統(tǒng)一，接入人民銀行征信系統(tǒng)可以極大提升融資租賃公司風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，但另一方面也對(duì)融資租賃公司提出了更高的要求及責(zé)任。因?yàn)檎餍畔到y(tǒng)主要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)，包含了客戶基本情況、關(guān)聯(lián)方信息、對(duì)外擔(dān)保、抵質(zhì)押信息、年度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)及逾期信息等，而金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)一部分融資租賃公司在近些年來(lái)的行業(yè)爆發(fā)式增長(zhǎng)中主要側(cè)重于業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，并未具備完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而在使用人民銀行征信系統(tǒng)上存在認(rèn)知、人員配備等方面的差距。
向人民銀行征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)意味著數(shù)據(jù)質(zhì)量的保證，以及時(shí)效性，這些都要求融資租賃公司在風(fēng)險(xiǎn)管理體系及組織機(jī)構(gòu)方面具備一定的基礎(chǔ)，這對(duì)融資租賃公司業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)提出了更高的要求。
融資租賃公司使用征信系統(tǒng)的一些建議
鑒于目前行業(yè)發(fā)展的一些現(xiàn)狀，融資租賃公司使用征信系統(tǒng)仍需要征信中心對(duì)試點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)性培訓(xùn)，以確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量及時(shí)效性。從系統(tǒng)功能來(lái)說(shuō)，征信中心也應(yīng)考慮是否給原針對(duì)銀行的征信系統(tǒng)適當(dāng)增加相關(guān)租賃業(yè)務(wù)的功能，甚至能否與現(xiàn)存的融資租賃登記系統(tǒng)及應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)聯(lián)通，真正實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)管理——所有融資性機(jī)構(gòu)均可互相共享信息。
監(jiān)管的角度，商務(wù)部門(mén)也可將融資租賃公司使用征信系統(tǒng)的效果納入考核指標(biāo)之一，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的優(yōu)勝劣汰并提升融資租賃行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平。融資租賃公司接入央行征信系統(tǒng)，帶來(lái)的不僅僅是現(xiàn)有數(shù)據(jù)的開(kāi)放，它會(huì)更多地帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)以此為契機(jī)提升租賃公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而更好促進(jìn)國(guó)內(nèi)融資租賃市場(chǎng)的更好更快發(fā)展。
近幾年來(lái),隨著業(yè)務(wù)量的快速增長(zhǎng)，廣大租賃公司的業(yè)務(wù)規(guī)模和模式不斷擴(kuò)大,人員專(zhuān)業(yè)理論知識(shí)在逐步完善，實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)也得以積累,但社會(huì)征信體系尚不完善,不能滿足資信調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、征信查詢、貸后監(jiān)督、租金回籠等方面的信息需求，信用信息不能互通，也阻礙著租賃行業(yè)的發(fā)展。
隨著租賃公司對(duì)接入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)的需求日益強(qiáng)烈，根據(jù)《中國(guó)人民銀行征信中心關(guān)于調(diào)整企業(yè)征信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)接入流程有關(guān)事項(xiàng)的通知》銀征信中心﹝2015﹞16號(hào)的相關(guān)規(guī)定，具備條件的融資租賃公司可以接入人行征信系統(tǒng)。
融資租賃公司接入征信系統(tǒng)將極大地提高融資租賃公司的工作效率，提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范水平。租賃公司不但可以方便、快捷、安全的查閱企業(yè)的基本情況，還可以使租賃公司能夠享受與金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)、同效率的實(shí)時(shí)在線征信查詢，既有效縮短了審查時(shí)間，又使租金回籠得到保障，使得租賃行業(yè)的發(fā)展快速增長(zhǎng)。
作為國(guó)際性的融資租賃公司，為了積極響應(yīng)人民銀行征信中心的要求，公司根據(jù)自身的業(yè)務(wù)量和風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)的需要，秉持對(duì)承租人負(fù)責(zé)的原則，宏泰國(guó)際租賃和上海資信公司簽訂了關(guān)于設(shè)立融資租賃綜合服務(wù)平臺(tái)的合作協(xié)議。該協(xié)議的簽訂，標(biāo)志著融資租賃公司正式介入人民銀行征信系統(tǒng)，更好的規(guī)范了融資租賃公司的工作流程，使融資租賃公司的風(fēng)控體系更加完善化。
接入征信系統(tǒng)流程
根據(jù)宏泰國(guó)際租賃的實(shí)際需要，我們選擇了開(kāi)通融資租賃綜合服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)。首先我們向上海資信公司提交相關(guān)資料和《融資租賃綜合服務(wù)平臺(tái)用戶開(kāi)戶申請(qǐng)表》；經(jīng)上海資信公司審查無(wú)誤后告知我公司并開(kāi)通機(jī)構(gòu)賬號(hào)和管理員賬號(hào)；通過(guò)管理員賬戶設(shè)置操作員賬號(hào)，從而操作員可以進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的操作和管理。待錄入的合同達(dá)到一定的業(yè)務(wù)量時(shí)，方可申請(qǐng)開(kāi)通報(bào)送功能和查詢征信功能。
融資租賃綜合服務(wù)平臺(tái)現(xiàn)階段可以進(jìn)行租賃業(yè)務(wù)管理、征信查詢及登記接口業(yè)務(wù)管理等。首先開(kāi)通的租賃管理功能模塊，功能包括客戶管理、項(xiàng)目管理、審批管理、合同管理、合同執(zhí)行、合同結(jié)束和報(bào)表統(tǒng)計(jì)等。
宏泰國(guó)際租賃落實(shí)用戶安全管理制度，管理員、操作員、查詢用戶、數(shù)據(jù)報(bào)送用戶不得相互兼職，當(dāng)各操作員調(diào)離或崗位變動(dòng)時(shí)，會(huì)立即對(duì)相關(guān)用戶予以停用，保證資料的準(zhǔn)確和及時(shí)的錄入。宏泰國(guó)際租賃先將《企業(yè)征信授權(quán)書(shū)》和《告知函》郵寄承租人處，兩份文件的內(nèi)容會(huì)告知承租人該系統(tǒng)所要登記的內(nèi)容和目的，并將承租人的信用記錄體現(xiàn)在其企業(yè)征信中，所涉及的擔(dān)保人和擔(dān)保企業(yè)均會(huì)收到相關(guān)告知函。企業(yè)在收到并知曉兩份文件的內(nèi)容后，要求承租人填寫(xiě)貸款卡號(hào)，加蓋法人章和公章寄回我司處。待我司收到后方可錄入企業(yè)資料及收付款情況，確保及時(shí)、準(zhǔn)確、完整的報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)。宏泰融資租賃嚴(yán)格按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》要求，落實(shí)查詢授權(quán)制度，嚴(yán)禁無(wú)授權(quán)查詢、先查詢后授權(quán)、拒貸后仍查詢客戶信息、代替信息主體簽署授權(quán)書(shū)等違規(guī)行為。
宏泰國(guó)際租賃現(xiàn)階段進(jìn)入申請(qǐng)數(shù)據(jù)報(bào)送及征信查詢階段，在獲得人民銀行征信中心及其他主管部門(mén)的核準(zhǔn)后，便可開(kāi)通相應(yīng)功能模塊。在平臺(tái)為用戶開(kāi)通征信服務(wù)和融資租賃登記的接口功能后，方可通過(guò)租賃服務(wù)平臺(tái)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行抽取和轉(zhuǎn)換，并報(bào)送至企業(yè)征信系統(tǒng)中，對(duì)相關(guān)企業(yè)的還款情況作以跟蹤，對(duì)未及時(shí)還租的企業(yè)會(huì)在其企業(yè)征信中予以體現(xiàn)。
征信系統(tǒng)助融資租賃企業(yè)防范信用風(fēng)險(xiǎn)
征信系統(tǒng)的接入，將大大提高融資租賃企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范功能。銀行如果不了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)采取相對(duì)緊縮的信貸政策。對(duì)于融資租賃企業(yè)亦是如此，征信系統(tǒng)的開(kāi)通為我們解決了相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)
現(xiàn)階段我們收集到的材料，包括承租人基本信息和財(cái)務(wù)報(bào)表等，涉及的數(shù)字大都為表內(nèi)數(shù)據(jù)。但是企業(yè)征信系統(tǒng)中體現(xiàn)的數(shù)據(jù)，會(huì)涉及到一部分表外數(shù)據(jù)，能夠更好的反映承租人的資金使用情況，所以建立健全的企業(yè)征信風(fēng)險(xiǎn)管理能夠更好的規(guī)避損失。征信系統(tǒng)的查詢功能主要作用是：首先，前期在對(duì)承租人的調(diào)查之中，如果對(duì)承租人提供的征信報(bào)告有所懷疑時(shí)，通過(guò)自助查詢承租人的征信狀況，能夠很好地了解承租人的基本信息，依靠征信系統(tǒng)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)，從收錄工商登記、信貸記錄、納稅記錄、合同履約、民事司法判決、產(chǎn)品質(zhì)量、身份證明等多角度入手，更加綜合和真實(shí)的反應(yīng)承租人的信用狀況，為租前調(diào)查提供了極大的方便；其次，后期對(duì)承租人還租的確認(rèn)，通過(guò)錄入及報(bào)送系統(tǒng)，更加準(zhǔn)確及時(shí)的把承租人的還租情況進(jìn)行公示，對(duì)承租人形成很好地約束力，為及時(shí)收租提供了良好的必要條件。
征信系統(tǒng)不僅通過(guò)信用報(bào)告實(shí)現(xiàn)信息共享，而且會(huì)在這些客觀數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘推出對(duì)相關(guān)企業(yè)的綜合評(píng)價(jià)，如企業(yè)關(guān)聯(lián)信息查詢、數(shù)字報(bào)告解讀產(chǎn)品等。通過(guò)相關(guān)增值產(chǎn)品，可以進(jìn)一步跟蹤反映相關(guān)企業(yè)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平，有效降低授信市場(chǎng)參與各方的信息不對(duì)稱(chēng)，以便得到市場(chǎng)廣泛的認(rèn)可，大大提高了融資租賃機(jī)構(gòu)對(duì)于承租人風(fēng)險(xiǎn)的確認(rèn)和把控。
現(xiàn)如今，“立誠(chéng)立信”是每個(gè)企業(yè)刻不容緩的一件利國(guó)利民利己之舉。社會(huì)信用體系的建設(shè)與完善，也是一件備受重視的國(guó)家大事。整個(gè)征信系統(tǒng)的發(fā)展將逐步走向多元化、系統(tǒng)化、專(zhuān)業(yè)化的規(guī)范發(fā)展道路。而各企業(yè)信用檔案的完善與管理，更是大勢(shì)所趨，社會(huì)所需。我們宏泰國(guó)際融資作為首批申請(qǐng)使用融資租賃綜合服務(wù)平臺(tái)的企業(yè)，正是希望能夠充分利用國(guó)家為租賃公司提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，更好的服務(wù)于承租人企業(yè)。俗話說(shuō)得好“早起的鳥(niǎo)兒有蟲(chóng)吃”，只有率先完善自身征信系統(tǒng)的企業(yè)單位，才能在整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中收獲最優(yōu)先最巨大的利益成果。
基于征信系統(tǒng)應(yīng)用的融資租賃風(fēng)險(xiǎn)管理研究
目前，融資租賃是僅次于銀行信貸的融資模式，中國(guó)也成為全球第二大融資租賃市場(chǎng)。近年來(lái)，融資租賃在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、有效盤(pán)活存量資產(chǎn)，為企業(yè)設(shè)備升級(jí)提供融資便利，滿足我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。2015年國(guó)務(wù)院連續(xù)頒布了《關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《促進(jìn)金融租賃行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，支持融資租賃和金融租賃行業(yè)的快速發(fā)展，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更好的服務(wù)。
一般來(lái)說(shuō)，融資租賃業(yè)務(wù)期限較長(zhǎng)、融資金額較大、行業(yè)跨度范圍較廣的特性決定了該行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，融資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)主要是信息不對(duì)稱(chēng)。如何妥善解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，找出適應(yīng)融資租賃業(yè)務(wù)的工具和方法，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，是融資租賃公司健康發(fā)展的難點(diǎn)和重點(diǎn)。本文研究融資租賃的信用風(fēng)險(xiǎn)特征，探討征信系統(tǒng)在融資租賃的信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，并在具體業(yè)務(wù)中加以靈活運(yùn)用。
融資租賃模式和風(fēng)險(xiǎn)
近年來(lái)，國(guó)內(nèi)融資租賃業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，企業(yè)數(shù)量、注冊(cè)資金和業(yè)務(wù)規(guī)模均呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。截至2016年底，我國(guó)融資租賃企業(yè)總數(shù)約為7120家，比上年底的4508增加2612家。全國(guó)融資租賃合同余額約53300億元人民幣，比2015年年底的44400億元增加約8900億元。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。
融資租賃業(yè)務(wù)模式
當(dāng)企業(yè)需要添置設(shè)備而缺乏資金時(shí)，企業(yè)除了選擇銀行信貸等方式外也可以采用融資租賃方式進(jìn)行融資，一般的操作方式是：承租企業(yè)向租賃公司提出融資租賃意向，由租賃公司出資購(gòu)買(mǎi)該設(shè)備后租賃給承租企業(yè)使用，承租企業(yè)向租賃公司支付相應(yīng)租金。簡(jiǎn)單融資租賃業(yè)務(wù)的操作流程如圖1所示。
融資租賃的信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是出租人面臨的最重要、也是最常見(jiàn)的一種風(fēng)險(xiǎn)，它根源于租賃交易的信息不對(duì)稱(chēng)，主要是由當(dāng)事人的信用水平和道德決定的。融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)與銀行信用風(fēng)險(xiǎn)相類(lèi)似，因承租人單方面不履行或不完全履行租賃契約而給出租人造成損失。包括由于債權(quán)人履約能力的變化而導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)值變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致租賃公司呆賬、壞賬或資產(chǎn)減值損失的大幅增加。其中，不完全履約是指承租人的償債能力下降而引起的租賃資產(chǎn)減值，使得可回收資金遠(yuǎn)小于資產(chǎn)價(jià)值。由于融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致出租人資產(chǎn)質(zhì)量惡化，從而又衍生出租賃資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)融資租賃業(yè)起步于改革開(kāi)放的20世紀(jì)80年代初，經(jīng)歷了快速發(fā)展、發(fā)展停滯和整頓恢復(fù)階段這30多年坎坷的發(fā)展道路，主要是因?yàn)樾庞脵C(jī)制、經(jīng)濟(jì)政策不完善以及融資租賃公司風(fēng)險(xiǎn)防范和控制水平不足。不少較早成立的融資租賃公司主營(yíng)業(yè)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，存在融資租賃公司大量租金被拖欠，導(dǎo)致不少公司被拖垮而倒閉。近年來(lái)，融資租賃的市場(chǎng)環(huán)境得到了改善，但信用風(fēng)險(xiǎn)仍是融資租賃公司在經(jīng)營(yíng)中諸多風(fēng)險(xiǎn)中最大的危害。信用風(fēng)險(xiǎn)的存在導(dǎo)致租賃行業(yè)持續(xù)存在欠租、騙租現(xiàn)象，欠租的比例占到租賃債權(quán)的15%-30%，甚至有些承租企業(yè)欠租比例高到全部債權(quán)70%。信用機(jī)制的不健全制約了融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)的管理有待提升。
融資租賃公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析
風(fēng)險(xiǎn)管理是在一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境中把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的過(guò)程，本質(zhì)是擴(kuò)大能夠控制的范圍，減少完全不能控制的結(jié)果。
與銀行類(lèi)信貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理比較
信用風(fēng)險(xiǎn)是信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵部分，一直以來(lái)，我國(guó)銀行類(lèi)信貸機(jī)構(gòu)在巴塞爾資本協(xié)議對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)資本金要求和資本市場(chǎng)對(duì)信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的雙重約束下，逐步建立了完整的信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程和操作標(biāo)準(zhǔn)，能夠顯著提升信用風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。
銀行類(lèi)信貸機(jī)構(gòu)具有完整的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化信貸管理流程，借助一整套信息系統(tǒng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，能有效甄選合格的借款人，防范借款人信貸欺詐行為。此外，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定：“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息。”征信系統(tǒng)的信用信息數(shù)據(jù)經(jīng)整合后，成為授信決策的重要依據(jù)。由于征信系統(tǒng)的信息是系統(tǒng)內(nèi)共享的，各信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)征信數(shù)據(jù)排查借款人，因此對(duì)借款人能形成有效約束作用，促使借款人按時(shí)還款，降低不良資產(chǎn)比率。
存在的主要問(wèn)題
與銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)相比，融資租賃公司的信用風(fēng)險(xiǎn)管理、租賃物質(zhì)量（耗損）控制、在線征信系統(tǒng)等與銀行類(lèi)信貸機(jī)構(gòu)有較大差距。
一是缺乏多渠道、權(quán)威的信息源核實(shí)客戶的真實(shí)身份，在開(kāi)展項(xiàng)目往往依賴(lài)承租人提供基本資料，并根據(jù)提供的資料對(duì)承租人的基本信息、財(cái)務(wù)狀況以及非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行分析。無(wú)法完全對(duì)其法律主體資格、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況等資料的真實(shí)性、合法性和有效性進(jìn)行核實(shí)。
二是在與承租人簽訂租賃合同之前，必須要調(diào)查分析租賃物的市場(chǎng)行情和技術(shù)水平，但收集客戶信息成本較高，且無(wú)法保證信息的完整，在其他城市和機(jī)構(gòu)的負(fù)債情況難以調(diào)查。
三是關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別難，融資租賃業(yè)務(wù)面廣泛，項(xiàng)目中的承租人往往與其他企業(yè)、個(gè)人有著密切的聯(lián)系，甚至可能存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，增加了項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性。
四是缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)的后期管理，不能連續(xù)及時(shí)地獲取信息用于后期的監(jiān)控和預(yù)警。在項(xiàng)目后期，租賃公司注意承租人是否有財(cái)務(wù)危機(jī)或投資失誤，尤其要重視租金延遲付款等問(wèn)題，及時(shí)采取措施來(lái)減少損失。租賃業(yè)務(wù)期限較長(zhǎng)，客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況是動(dòng)態(tài)變化的，客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)，經(jīng)營(yíng)狀況等信息難以連續(xù)監(jiān)控和評(píng)估。
征信系統(tǒng)與融資租賃項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理
通過(guò)征信系統(tǒng)的信息共享來(lái)解決公司與承租人之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。一個(gè)融資租賃項(xiàng)目周期可通常可劃分為前期申請(qǐng)、評(píng)估審批、跟蹤管理和項(xiàng)目結(jié)清四個(gè)階段。征信系統(tǒng)可用在項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理每個(gè)階段，也已成為貫穿整個(gè)項(xiàng)目周期的風(fēng)險(xiǎn)管理重要工具和平臺(tái)。
一是項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，甄別客戶身份，辨別申請(qǐng)材料真?zhèn)巍Ｔ陧?xiàng)目的申請(qǐng)階段，可通過(guò)征信系統(tǒng)快速、準(zhǔn)確、全面地獲取客戶的金融債務(wù)真實(shí)情況，防范身份欺詐風(fēng)險(xiǎn)。消除信息盲區(qū)，簡(jiǎn)化流程，節(jié)約貸前的調(diào)查成本，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平。
二是項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過(guò)借款人綜合負(fù)債情況準(zhǔn)確評(píng)估。結(jié)合借款人的歷史逾期情況估算風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)征信系統(tǒng)識(shí)別關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)高低制定出合適的價(jià)格。
三是項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，貸后跟蹤監(jiān)測(cè)。貸后管理是風(fēng)險(xiǎn)管理的薄弱環(huán)節(jié)，但可以利用征信系統(tǒng)及時(shí)、全面了解客戶經(jīng)營(yíng)及資信的變化，高效地進(jìn)行貸后監(jiān)控和預(yù)警，及早地預(yù)防和應(yīng)對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。
四是項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，通過(guò)將逾期或違約行為記入征信系統(tǒng)，強(qiáng)化失信懲戒功能，促進(jìn)催收.貸后資產(chǎn)回收能力提升，由于征信系統(tǒng)能夠反映客戶在整個(gè)金融系統(tǒng)中的全面信用狀況，客戶各類(lèi)貸款信息與資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)信息直接記入征信系統(tǒng)體中，進(jìn)而提升了客戶對(duì)融資租賃款償還的重視程度，增加了公司的資產(chǎn)回收能力�？蛻糇杂X(jué)維護(hù)自身信用狀況，減少違約行為的產(chǎn)生。
優(yōu)化建議
近幾年我國(guó)融資租賃業(yè)進(jìn)入發(fā)展新時(shí)期，支持融資租賃行業(yè)發(fā)展的法律、監(jiān)管、稅收、會(huì)計(jì)這四大支柱已逐步完善，租賃合同金額大幅增張、租賃公司迅速擴(kuò)張的同時(shí)，行業(yè)業(yè)務(wù)雷同、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足以及發(fā)展不平衡的問(wèn)題仍然存在。國(guó)內(nèi)的融資租賃業(yè)即將進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)的洗牌和整合期，小規(guī)模或區(qū)域性的公司被兼并，并逐漸出現(xiàn)全國(guó)性的融資租賃巨頭。
風(fēng)險(xiǎn)管理能力則是融資租賃公司的關(guān)鍵的核心競(jìng)爭(zhēng)力。融資租賃公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)最終都通過(guò)風(fēng)控能力予以確認(rèn)，關(guān)鍵就在于交易背后的征信體系。征信系統(tǒng)已成為我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域重要基礎(chǔ)設(shè)施，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)均已充分利用。運(yùn)用征信系統(tǒng)加強(qiáng)融資租賃項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理是有效的、可行的，可以較好的解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。為提升融資租賃公司自身核心競(jìng)爭(zhēng)力、健全對(duì)當(dāng)前征信系統(tǒng)的應(yīng)用、加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)控制，融資租賃企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)更加注重從“加、減、乘、除”這四個(gè)方面努力：
第一，做加法。自2015年擴(kuò)大了可接入央行征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)類(lèi)型，融資租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)也可以接入。增加了入庫(kù)信息的種類(lèi)及覆蓋面，更具全面性的信用信息可以滿足市場(chǎng)多樣化的業(yè)務(wù)需求。融資租賃公司通過(guò)征信系統(tǒng)，進(jìn)一步明確信用數(shù)據(jù)使用方向，不斷拓寬信用信息的覆蓋層次，方便全面掌握客戶信息，提高融資項(xiàng)目審批效率和融資便利性，提升風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)匯集整合能力。
第二，做減法。化解信息不對(duì)稱(chēng)，減少逆向選擇，降低了融資租賃市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本，進(jìn)而降低融資成本。融資租賃公司利用征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，減少無(wú)效的信息收集，不斷優(yōu)化信息功能和配置，可將流程控制、信息收集和系統(tǒng)應(yīng)用于一體，實(shí)現(xiàn)“降本增效”。提高對(duì)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)研判，主動(dòng)做好客戶選擇和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)安排，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警靈敏反應(yīng)能力。在當(dāng)前業(yè)務(wù)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，有明顯資金成本優(yōu)勢(shì)的公司會(huì)獲得更快速的成長(zhǎng)。
第三，做乘法。發(fā)揮征信系統(tǒng)的乘數(shù)效應(yīng)，更加精細(xì)化開(kāi)展對(duì)承租人的信用評(píng)級(jí)，梳理承租企業(yè)關(guān)系樹(shù)，進(jìn)行企業(yè)集團(tuán)的關(guān)聯(lián)分析，構(gòu)建清晰完整的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系。健全評(píng)級(jí)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，及時(shí)基于預(yù)警結(jié)果調(diào)整評(píng)級(jí)結(jié)果，始終反應(yīng)業(yè)務(wù)最新風(fēng)險(xiǎn)狀況，提升風(fēng)險(xiǎn)模型精準(zhǔn)預(yù)測(cè)能力。具備專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力的融資租賃公司，可以提供類(lèi)似“產(chǎn)業(yè)鏈上下游”和“供應(yīng)鏈金融”的一系列服務(wù)，進(jìn)而提升企業(yè)自身綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。
第四，做除法。充分利用征信系統(tǒng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)揭示和化解能力，去除融資租賃項(xiàng)目中的重大風(fēng)險(xiǎn)和隱患。重點(diǎn)提升對(duì)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的處理、整合和加工，實(shí)現(xiàn)對(duì)單筆項(xiàng)目可能存在損失的準(zhǔn)確計(jì)量，以及風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益率的精準(zhǔn)計(jì)量，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收益對(duì)潛在損失的充分覆蓋。加強(qiáng)后續(xù)管理，提前防范的信用風(fēng)險(xiǎn)，提早化解項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，從而可以提高金融資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量，擴(kuò)大信用交易規(guī)模。
信用風(fēng)險(xiǎn)管理是融資租賃公司工作的重要部分，完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是租賃公司健康發(fā)展的基礎(chǔ)，在很大程度上決定了租賃業(yè)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮的作用。不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制體系、豐富風(fēng)險(xiǎn)控制方法，促進(jìn)融資租賃不斷創(chuàng)新發(fā)展，優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
探索接入征信系統(tǒng)新渠道 打造融資租賃 一站式綜合服務(wù)
近年來(lái)，隨著政策環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化，融資租賃行業(yè)出現(xiàn)一些新的發(fā)展特征。融資租賃業(yè)務(wù)領(lǐng)域持續(xù)拓展，創(chuàng)新步伐不斷加快。根據(jù)中國(guó)租賃聯(lián)盟、天津?yàn)I海融資租賃研究院組織編寫(xiě)的《2017中國(guó)融資租賃業(yè)發(fā)展報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）顯示，全國(guó)融資租賃企業(yè)管理信息服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國(guó)登記在冊(cè)的融資租賃企業(yè)數(shù)量共計(jì)9021家，比2016年底增加2863家，同比增幅為46.5%。其中，內(nèi)資試點(diǎn)企業(yè)276家，增加72家，增幅為35.3%；外資租賃企業(yè)8745家，增加2791家，增幅為46.9%。融資租賃將繼續(xù)發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、培育發(fā)展新動(dòng)能等重要作用。融資租賃作為集融資與融物、貿(mào)易與技術(shù)更新于一體的新型金融產(chǎn)業(yè)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范的要求較高，急需將融資租賃信用信息與其他金融信用信息聯(lián)動(dòng)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
為此，上海資信有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“上海資信”）通過(guò)建設(shè)“融資租賃綜合服務(wù)平臺(tái)”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“租賃服務(wù)平臺(tái)”）為融資租賃企業(yè)提供業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、征信服務(wù)、動(dòng)產(chǎn)登記的一體化服務(wù)，全面提升企業(yè)業(yè)務(wù)管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制效率。截至2018年5月底，總計(jì)有12家融資租賃機(jī)構(gòu)通過(guò)租賃服務(wù)平臺(tái)成功對(duì)接人行企業(yè)征信系統(tǒng)。
融資租賃行業(yè)高速發(fā)展，征信系統(tǒng)接入需求強(qiáng)烈
隨著我國(guó)金融創(chuàng)新的不斷深化，融資租賃作為新型金融產(chǎn)業(yè)取得了一定的突破，但業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，系統(tǒng)信息化程度不高、風(fēng)險(xiǎn)防控能力有限等問(wèn)題也逐步暴露，制約了行業(yè)的持續(xù)性發(fā)展。隨著融資租賃行業(yè)的快速發(fā)展，新機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)、新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，但各家融資租賃企業(yè)間信息化建設(shè)水平差異仍然較大。上海資信開(kāi)展的融資租賃企業(yè)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示：近三分之一的融資租賃企業(yè)無(wú)專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)；一半以上的融資租賃企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱；僅有不足十分之一的融資租賃企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模較大，風(fēng)控體系較為完善，能夠通過(guò)專(zhuān)業(yè)的信息系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)信息的管理。大多數(shù)中小型融資租賃企業(yè)成立時(shí)間較短或業(yè)務(wù)規(guī)模較小，依托普通辦公軟件進(jìn)行日常業(yè)務(wù)管理。無(wú)論業(yè)務(wù)規(guī)模大小、信息化水平如何，各融資租賃企業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控水平提升、征信接入需求同樣強(qiáng)烈。
2013年3月，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，其中第29條明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息。”根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的相關(guān)精神，中國(guó)人民銀行征信中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“征信中心”）于2015年初通過(guò)《關(guān)于調(diào)整企業(yè)征信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)接入流程有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀征信中心〔2015〕16號(hào)）進(jìn)一步明確“具備條件的融資租賃公司可申請(qǐng)接入企業(yè)征信系統(tǒng)”，為融資租賃企業(yè)接入人行征信系統(tǒng)提供了政策支持。
為進(jìn)一步做好融資租賃接入工作，拓寬企業(yè)征信系統(tǒng)覆蓋范圍，征信中心委托下屬公司上海資信開(kāi)展融資租賃機(jī)構(gòu)接入企業(yè)征信系統(tǒng)相關(guān)工作。在此背景下，上海資信進(jìn)行了深入的市場(chǎng)需求業(yè)務(wù)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)雖然融資租賃行業(yè)高速發(fā)展，企業(yè)間信息化水平仍差異較大。中小型融資租賃企業(yè)的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)在建設(shè)初期未參考相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行開(kāi)發(fā)，導(dǎo)致系統(tǒng)功能缺乏、數(shù)據(jù)不完整、不一致的情況普遍存在，難以達(dá)到征信中心的接入相關(guān)要求。若簡(jiǎn)單參照一般金融機(jī)構(gòu)的接入模式，短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)此類(lèi)融資租賃企業(yè)的接入需求。為此上海資信開(kāi)展租賃服務(wù)平臺(tái)建設(shè)可行性研究，計(jì)劃通過(guò)建設(shè)一個(gè)集業(yè)務(wù)管理功能、征信服務(wù)功能于一體的線上綜合服務(wù)平臺(tái)，為廣大融資租賃企業(yè)提供高效、便捷、低成本的線上業(yè)務(wù)管理服務(wù)，同時(shí)為有迫切希望接入征信系統(tǒng)的融資租賃企業(yè)提供相關(guān)征信服務(wù)。
以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，打造具有特色的專(zhuān)業(yè)性服務(wù)平臺(tái)
租賃服務(wù)平臺(tái)作為征信系統(tǒng)接入渠道的探索，其始終堅(jiān)持著以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向、以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為基礎(chǔ)的建設(shè)理念，期望將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)辦公模式相結(jié)合，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在線方式將融資租賃業(yè)務(wù)管理與征信、登記等風(fēng)險(xiǎn)防范手段相結(jié)合，打造低成本高效率的融資租賃綜合服務(wù)系統(tǒng)。
適用性廣泛。租賃服務(wù)平臺(tái)為互聯(lián)網(wǎng)在線平臺(tái)，通過(guò)租賃服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行在線業(yè)務(wù)管理，不受所在地域、業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量的限制，服務(wù)對(duì)象廣泛，適用于各類(lèi)融資租賃企業(yè)。租賃服務(wù)平臺(tái)具備自選化流程引擎，從租賃方式、還款方式、調(diào)息展期到合同執(zhí)行與結(jié)束等各個(gè)流程節(jié)點(diǎn)自行調(diào)整。此外，租賃服務(wù)平臺(tái)內(nèi)置通用測(cè)算公式，為租賃服務(wù)平臺(tái)用戶提供多種融資租賃業(yè)務(wù)測(cè)算的解決方案，提高平臺(tái)操作自由度，更能夠應(yīng)對(duì)融資租賃業(yè)務(wù)實(shí)際需求。
全周期管理。在租賃服務(wù)平臺(tái)的功能設(shè)計(jì)上，主要包括融資租賃業(yè)務(wù)管理功能、征信服務(wù)以及登記服務(wù)三項(xiàng)核心功能。租賃服務(wù)平臺(tái)可以為用戶提供客戶管理、項(xiàng)目管理、審批管理、合同管理、合同執(zhí)行、合同結(jié)束、報(bào)表統(tǒng)計(jì)、征信服務(wù)和登記服務(wù)等整個(gè)租賃業(yè)務(wù)流程的管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)全周期管理。租賃服務(wù)平臺(tái)通過(guò)將業(yè)務(wù)管理與征信、登記需求的完美結(jié)合，在減少融資租賃企業(yè)業(yè)務(wù)操作繁瑣程度的同時(shí)，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
高效率低成本。用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)訪問(wèn)租賃服務(wù)平臺(tái)，對(duì)租賃業(yè)務(wù)進(jìn)行在線管理，融資租賃企業(yè)從租賃服務(wù)平臺(tái)開(kāi)通使用到用戶創(chuàng)建、從業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入到流程審批管理、從合同設(shè)立到執(zhí)行結(jié)束，所有操作均可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成，無(wú)需軟件安裝、硬件購(gòu)置及后期運(yùn)維管理。這將大幅降低企業(yè)信息化管理成本，有效解決傳統(tǒng)融資租賃業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)成本高、部署運(yùn)作難、征信登記對(duì)接效率低等問(wèn)題。
以業(yè)務(wù)需求為核心，提供融資租賃多功能服務(wù)
一站式業(yè)務(wù)管理功能，租賃服務(wù)平臺(tái)緊貼融資租賃業(yè)務(wù)實(shí)際情況，根據(jù)租賃業(yè)務(wù)開(kāi)展全流程的管理服務(wù)設(shè)計(jì)了客戶管理、項(xiàng)目管理、合同管理、合同執(zhí)行等功能模塊，為用戶提供相應(yīng)業(yè)務(wù)管理。租賃服務(wù)平臺(tái)用戶從客戶資料錄入、項(xiàng)目管理、合同設(shè)立、合同投放、核算表制作、租金回籠、合同結(jié)束等具體功能進(jìn)行全流程業(yè)務(wù)操作。在功能操作中租賃服務(wù)平臺(tái)根據(jù)業(yè)務(wù)類(lèi)型及流轉(zhuǎn)方式的不同能夠適應(yīng)融資租賃企業(yè)在業(yè)務(wù)管理中調(diào)息、合同變更、合同展期等各類(lèi)業(yè)務(wù)情況。
全方位流程管理功能，由于部門(mén)人員配置及業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)方式的不同，各融資租賃企業(yè)具有獨(dú)立的復(fù)核流程以及審批流程。上海資信開(kāi)發(fā)出自選式流程驅(qū)動(dòng)引擎，包含現(xiàn)有企業(yè)審批流程的四種審批方式：“一人審批”、“多人審批”、“會(huì)簽”及“最終審核”。通過(guò)控制業(yè)務(wù)發(fā)起人及最終審批人兩端，為租賃服務(wù)平臺(tái)用戶提供自由組合的審批流程，提升了融資租賃企業(yè)的業(yè)務(wù)自由度。融資租賃企業(yè)可通過(guò)流程管理功能根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)審批流程選擇審批方式，直至審批結(jié)束。
高效率系統(tǒng)管理功能，為提高平臺(tái)的可操作性，租賃服務(wù)平臺(tái)為機(jī)構(gòu)管理員用戶提供了用戶開(kāi)設(shè)、角色權(quán)限設(shè)置、密碼修改、操作日志查詢等功能，幫助機(jī)構(gòu)管理員進(jìn)行日常維護(hù)工作；租賃服務(wù)平臺(tái)還包括利率管理、逾期與收款提醒、參數(shù)維護(hù)等配套管理功能，進(jìn)一步方便了融資租賃企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展。
規(guī)范性征信管理功能，用戶通過(guò)租賃服務(wù)平臺(tái)的征信管理模塊對(duì)業(yè)務(wù)管理模塊中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)抽取，在經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)整理、規(guī)則校驗(yàn)、人工復(fù)核后生成為符合報(bào)送至企業(yè)征信系統(tǒng)報(bào)送規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文，上報(bào)至企業(yè)征信系統(tǒng)。租賃服務(wù)平臺(tái)在接收反饋報(bào)文后，自動(dòng)解析分發(fā)至各機(jī)構(gòu)，并在征信管理界面展示錯(cuò)誤報(bào)文，由機(jī)構(gòu)處理。
便捷性登記管理功能，租賃服務(wù)平臺(tái)通過(guò)對(duì)接中國(guó)人民銀行動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“登記系統(tǒng)”），實(shí)現(xiàn)租賃服務(wù)平臺(tái)用戶通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)登記的需求。租賃服務(wù)平臺(tái)用戶可通過(guò)登記管理功能進(jìn)行租賃物的初始登記，租賃服務(wù)平臺(tái)從業(yè)務(wù)管理模塊中抓取租賃物信息至登記管理模塊，無(wú)需逐條錄入登記信息。由租賃服務(wù)平臺(tái)用戶核對(duì)并完善信息后提交登記，登記成功后可通過(guò)租賃服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行登記查詢。
以征信對(duì)接為目標(biāo)，不斷滿足機(jī)構(gòu)日益增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防范需求
租賃服務(wù)平臺(tái)自2016年5月上線至今運(yùn)行穩(wěn)定，幫助融資租賃公司通過(guò)租賃服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)征信報(bào)數(shù)，開(kāi)通人行企業(yè)征信系統(tǒng)的查詢權(quán)限。通過(guò)該模式幫助融資租賃公司高效、規(guī)范接入企業(yè)征信系統(tǒng)。為適應(yīng)融資租賃業(yè)務(wù)領(lǐng)域持續(xù)擴(kuò)展，創(chuàng)新步伐不斷增加，融資渠道多元化發(fā)展現(xiàn)狀。上海資信也不斷提高系統(tǒng)友好性設(shè)計(jì)、完善平臺(tái)功能、加強(qiáng)業(yè)務(wù)模式研究，充分發(fā)揮多功能全流程的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，分階段推出各類(lèi)增值服務(wù)，逐步建成基本功能完善、特性服務(wù)突出、可拓展性強(qiáng)的綜合性信息管理系統(tǒng)，更好地為融資租賃企業(yè)提供服務(wù)。
以融資租賃綜合服務(wù)為起點(diǎn)，努力打造一站式小微金融綜合服務(wù)平臺(tái)
租賃服務(wù)平臺(tái)對(duì)于推動(dòng)融資租賃行業(yè)發(fā)展有著一定意義，第一，有效降低業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用成本，提高企業(yè)租賃業(yè)務(wù)管理水平。第二，有效提升中小型融資租賃企業(yè)接入征信系統(tǒng)對(duì)接效率，幫助融資租賃企業(yè)對(duì)承租人的風(fēng)險(xiǎn)大小和違約情況提前進(jìn)行預(yù)判，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，提升行業(yè)信用信息透明度，為融資租賃企業(yè)支持行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有效的信用支撐。第三，全功能管理服務(wù)的創(chuàng)新可有效降低業(yè)務(wù)處理的繁瑣程度，提高企業(yè)運(yùn)作效率和工作及時(shí)性，也為融資租賃行業(yè)提供了業(yè)務(wù)拓展的新思路。這三方面影響都將幫助融資租賃行業(yè)走向企業(yè)信用信息規(guī)范化的道路，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，為創(chuàng)造良好信用環(huán)境以及誠(chéng)信體系建設(shè)發(fā)揮重要作用。