機(jī)動車保險(xiǎn)一般包括四項(xiàng)主險(xiǎn)和多項(xiàng)附加險(xiǎn)。

四項(xiàng)主險(xiǎn)指：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)。附加險(xiǎn)包括：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，車輛停駛損失險(xiǎn)，自燃損失險(xiǎn)，新增設(shè)備損失險(xiǎn)，發(fā)動機(jī)進(jìn)水險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)，代步車費(fèi)用險(xiǎn)，車身劃痕損失險(xiǎn)，不計(jì)免賠率特約條款，車上貨物責(zé)任險(xiǎn)等多種險(xiǎn)種。此外還有交強(qiáng)險(xiǎn)，其全稱為機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

本文主要就融資租賃公司是否為交強(qiáng)險(xiǎn)的投保義務(wù)人，未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任或后果，簽訂融資租賃或售后回租合同時(shí)如何設(shè)置交強(qiáng)險(xiǎn)投保條款進(jìn)行探討。

一、融資租賃公司作為出租人是否為法定的投保義務(wù)人？

1、投保交強(qiáng)險(xiǎn)是機(jī)動車所有人、管理人的法定義務(wù)

《中華人民共和國道路交通安全法》第十七條規(guī)定：

國家實(shí)行機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。

第九十八條規(guī)定：
機(jī)動車所有人、管理人未按照國家規(guī)定投保機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留車輛至依照規(guī)定投保后，并處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的二倍罰款。依照前款繳納的罰款全部納入道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。

《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二條規(guī)定：

在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的投保、賠償和監(jiān)督管理，適用本條例。

也許有人說，《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》所稱的投保義務(wù)人是所有人或者管理人，所以說所有人不是必須承擔(dān)投保義務(wù)的人，這種理解一定是錯(cuò)誤的；雖然《道路交通安全法》規(guī)定是投保人是“所有人、管理人”；前后的差別在于用“或者”代替了“、”；但是《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》沒有作出所有人免除投保義務(wù)的規(guī)定，其也不能做出有違《道路交通安全法》的規(guī)定。故此處的所有人或者管理人投保，是指的二人皆有投保義務(wù)，其中一人履行投保義務(wù)即可。不能據(jù)之免除所有人或管理人任何一方的投保義務(wù)。

2、融資租賃公司是車輛的所有人，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)投保義務(wù)

（1）融資租賃合同履行過程中，不因車輛登記于承租人名下而導(dǎo)致物權(quán)變更，車輛的所有人仍為融資租賃公司。

《中華人民共和國物權(quán)法》第二十三條規(guī)定：

動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，自交付時(shí)發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。

第二十四條規(guī)定：
船舶、航空器和機(jī)動車等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國物權(quán)法〉若干問題的解釋（一）》第六條和第二十條規(guī)定：

轉(zhuǎn)讓人轉(zhuǎn)移船舶、航空器和機(jī)動車等所有權(quán)，受讓人已經(jīng)支付對價(jià)并取得占有，雖未經(jīng)登記，但轉(zhuǎn)讓人的債權(quán)人主張其為物權(quán)法第二十四條所稱的“善意第三人”的，不予支持，法律另有規(guī)定的除外。轉(zhuǎn)讓人將物權(quán)法第二十四條規(guī)定的船舶、航空器和機(jī)動車等交付給受讓人的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定符合物權(quán)法第一百零六條第一款第三項(xiàng)規(guī)定的善意取得的條件。

《公安部關(guān)于確定機(jī)動車所有權(quán)人問題的復(fù)函公交管〔2000〕98號》稱：

根據(jù)現(xiàn)行機(jī)動車登記法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，公安機(jī)關(guān)辦理的機(jī)動車登記，是準(zhǔn)予或者不準(zhǔn)予上道路行駛的登記，不是機(jī)動車所有權(quán)登記。為了交通管理工作的需要，公安機(jī)關(guān)車輛管理所在辦理車輛牌證時(shí)，憑購車發(fā)票或者人民法院判決、裁定、調(diào)解的法律文書等機(jī)動車來歷憑證確認(rèn)機(jī)動車的車主。因此，公安機(jī)關(guān)登記的車主，不宜作為判別機(jī)動車所有權(quán)的依據(jù)。

由此可見，機(jī)動車是動產(chǎn)，其因交付而發(fā)生物權(quán)轉(zhuǎn)移；占有和登記僅是公示行為，可以視為所有權(quán)的構(gòu)成要件，但并非占有和登記就一定發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移；根據(jù)融資租賃交易的模式，融資租賃交易習(xí)慣，融資租賃合同的約定，即便車輛登記于承租人名下，融資租賃公司仍可確定為所有權(quán)人。

（2）管理人的確定標(biāo)準(zhǔn)并沒有法律明確規(guī)定，不能因融資租賃關(guān)系的存在確定承租人一定是管理人，通過交易文件確定出租人為所有人的同時(shí)，確定承租人為管理人也非常重要。

一般意義上的管理人，指所有對機(jī)動車享有管理權(quán)利的人。其可能是占有人、使用人、保管人、承租人、借用人等。車輛出租給承租人后，所有人和管理人可能發(fā)生分離，也可能沒有完全分離；承租人可能自行管理，也可能委托他人管理；承租人還有可能存在掛靠經(jīng)營的情況。所以融資租賃交易中要有標(biāo)的物的交接手續(xù)，在融資租賃交易合同中一定要確定承租人為管理人。

二、未依法投�？赡墚a(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失
1、機(jī)動車未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，投保義務(wù)人應(yīng)當(dāng)與侵權(quán)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)損害賠償?shù)倪B帶責(zé)任

《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十九條規(guī)定：

未依法投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。

被保險(xiǎn)機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額110000元人民幣；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元人民幣；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣。

由此，可見如果未投保，投保義務(wù)人有可能面臨120000元的連帶賠償責(zé)任。

2、機(jī)動車未投保交強(qiáng)險(xiǎn)，投保義務(wù)人面臨暫扣車輛和2倍保險(xiǎn)費(fèi)的處罰

依據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》第九十八條、《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三十九條的規(guī)定，機(jī)動車的投保義務(wù)人未按國家規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，由公安交通管理機(jī)關(guān)暫扣車輛至依照規(guī)定投保后，并處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的二倍罰款。

三、融資租賃公司應(yīng)當(dāng)如何避免該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)？

1、在融資租賃合同中明確約定承租人為管理人

如上所述，在融資租賃合同，售后回租合同中應(yīng)當(dāng)明確約定：融資租賃合同履行期間，承租人為機(jī)動車的管理人，且不因任何其他原因發(fā)生變化，承租人承擔(dān)不可撤銷或轉(zhuǎn)移的全面妥善管理義務(wù)。

2、明確約定管理人投保交強(qiáng)險(xiǎn)的義務(wù)

約定承租人為管理人的同時(shí)，還要約定管理人承擔(dān)投保交強(qiáng)險(xiǎn)的義務(wù)，并進(jìn)一步詳細(xì)約定。比如：承租人應(yīng)當(dāng)在每一期保險(xiǎn)期間屆滿15日前投保，投保后應(yīng)在三日內(nèi)通知出租人并提供投保險(xiǎn)單等憑據(jù)。

3、承租人未對機(jī)動車投保、脫保時(shí)的解決辦法

承租人未及時(shí)投保的，出租人可自行投保，并從保證金中將保險(xiǎn)費(fèi)和未及時(shí)投保的違約金扣除，且承租人應(yīng)當(dāng)及時(shí)補(bǔ)足保證金。

4、發(fā)生交通事故，因脫保導(dǎo)致融資租賃公司承擔(dān)連帶賠償責(zé)任的處理辦法

比如：出租人可以從保證金中支付相應(yīng)的賠償款，要求承租人承擔(dān)因處理該項(xiàng)交通事故發(fā)生的律師費(fèi)、公證費(fèi)、鑒定費(fèi)、訴訟費(fèi)等，并要求承租人承擔(dān)一定比例的違約責(zé)任。

5、實(shí)時(shí)監(jiān)督和督促承租人及時(shí)全面履行合同義務(wù)

合同制定的完善并不代表能避免風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)踐中還要做好合同履行的監(jiān)督、督促、通知等事項(xiàng)，確保及時(shí)發(fā)現(xiàn)未及時(shí)投保的事項(xiàng)，確定風(fēng)險(xiǎn)因素，并及時(shí)處理。

雖然本文是針對融資租賃交易中交強(qiáng)險(xiǎn)投保進(jìn)行法律分析，及提出風(fēng)險(xiǎn)解決方案，但是為了最大程度督促承租人善意、全面、誠信履行融資租賃合同，應(yīng)當(dāng)要求承租人對租賃物全面足額投保。另在其他交易中涉及車輛所有人與管理人不一致的情形，也同樣適用本文所述。