關(guān)于商用車金融行業(yè)信用體系建設(shè)，廣西通盛融資租賃有限公司總經(jīng)理穆少武先生認為，我國商用車金融行業(yè)迫切需要建立起一個獨立自主、行業(yè)共享的信用體系。

商用車金融風險主要有四個方面

穆少武認為，對于商用車金融行業(yè)來說，行業(yè)內(nèi)更多關(guān)注是風險，那如何控制好風險，首先要知道風險都有哪些。一是操作風險;二是道德風險;三是信用風險;四是法律風險。穆少武表示，防控的對象從我們機構(gòu)來講、平臺來講，重點是渠道�，F(xiàn)在很多金融公司沒有自己的獲客能力，都是通過渠道或者是SP、或者經(jīng)銷商來推薦業(yè)務(wù)。因此，這些渠道的能力和信用非常關(guān)鍵。

穆少武表示，如果你的渠道能力不夠，你硬要把壓力壓到渠道那兒，他一旦承受不住壓力的時候，其實你的風險會更大。穆少武進一步解釋，包括他們公司也是一樣的，也可以把它作為渠道。同時，還有就是企業(yè)的員工，操作風險跟員工有密切關(guān)系，因為只有你的員工對你內(nèi)部這些系統(tǒng)、流程，包括政策、標準非常熟悉，如果沒有員工的配合，也會給公司造成風險。

同時，穆少武表示，從客戶角度，我們重點防范運營風險，如何控制和防范客戶的運營風險實際上難度很大。穆少武進一步分析認為，商用車判斷的是未來，我們在做風控模型，做各種模型，實際上都是要基于未來的一些數(shù)據(jù)來判斷這個客戶有沒有問題。如果你是基于過去或者現(xiàn)在的一些數(shù)據(jù)，可能有80%的客戶是不能做的。穆少武強調(diào)，現(xiàn)在還是散戶居多，因為商用車很多的客戶都是農(nóng)村的，或者是城鄉(xiāng)接合部的，從他自身的承貸能力和素質(zhì)來講，根本是不能給他做融資，所以我們應(yīng)該要更多關(guān)注的是基于未來預期的收益。

商用車金融行業(yè)現(xiàn)狀和未來發(fā)展

關(guān)于在商用車金融行業(yè)現(xiàn)狀和未來發(fā)展，穆少武深入分析認為，廠商系、金融系和第三方，模式上有全部擔保的，這個主要是風險轉(zhuǎn)移的手段，也有部分擔保和無擔保。全擔保主要是金融系、廠商系用的多一些，但是現(xiàn)在不分廠商系，包括中車金融也在嘗試做一些金融系無擔保的業(yè)務(wù)，包括一汽租賃也在嘗試做無擔保的業(yè)務(wù)，但是這個跟完全無擔保的模式還是有一定的差異。

在產(chǎn)品方面，有融資租賃、按揭、保理。目前廠商金融在這個市場份額還是比較大的。穆少武指出，現(xiàn)在行業(yè)之間相互競爭同質(zhì)化，銷售價格一再下降，有很多公司中間的利潤空間非常低，在模式同質(zhì)化、業(yè)務(wù)同質(zhì)化、產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下只能去拼價格。穆少武認為，汽車金融，尤其是商用車金融，如果走到拼價格的程度可能大家都比較危險。

對于未來發(fā)展，穆少武認為，這個行業(yè)未來的分工將越來越專業(yè)化，按照各自的優(yōu)勢，有負責資產(chǎn)的，有負責車輛管理的、有負責清收的、有負責處置的，分工上會更加明確專業(yè)，這對于一些經(jīng)銷商或者民營機構(gòu)來說，應(yīng)該往這方面去深入探討，要把這個能力要建立起來。穆少武進一步表示，如果未來還想在這個行業(yè)里面，這個能力是不可替代的，這是你的專業(yè)服務(wù)能力，因為你存在就有價值。

最后，在信用體系建設(shè)上，穆少武也進行了細致分析。為此，他總出兩點，一是要做風險識別，要把風險比較大的客戶先拒之門外，因為客戶進來以后一旦出現(xiàn)風險再處置這個投入是非常大的，所以通過識別我們把不好的客戶、不良的客戶排在門外，即使你的收益低一些，但是也能保證公司良好的運營。二是預警，客戶已經(jīng)進來了，但是我們要監(jiān)控他的運營風險，要做到風險預警，等出現(xiàn)問題就已經(jīng)很晚了。
具體來看，在風險識別方面，穆少武認為，我們需要的數(shù)據(jù)很多，人的數(shù)據(jù)只是其中一方面。這里面所說的人不僅是客戶，還包括我們的員工、渠道、各種品牌車型等。比如同樣一個客戶，有的客戶買解放卡車，有的客戶買聯(lián)合卡車，這兩個客戶如果不考慮他們車型的差異、品牌的差異，用同樣一個模型去驗證的話，也是有問題的，因為它殘值差異會非常大。另一方面，區(qū)域風險不一樣，有的區(qū)域風險高，有的區(qū)域風險低，但是區(qū)域的風險是變動的、動態(tài)的，我們都需要動態(tài)的去監(jiān)測。
在預警方面，穆少武指出，這需要大量的數(shù)據(jù)，一是車輛的數(shù)據(jù)，這不是某一個公司能解決的，需要全國統(tǒng)籌機制來解決這個事情。二是客戶的數(shù)據(jù)，動態(tài)的客戶數(shù)據(jù);在一個區(qū)域、一個行業(yè)的數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)的監(jiān)測、模型的設(shè)計來達到風險的預警。

總結(jié)：隨著中國商用車市場的快速發(fā)展，金融滲透率也越來越高，各路資本紛紛布局商用車金融服務(wù)領(lǐng)域。另一方面，市場評估體系缺失、風控體系不健全、互相惡性競爭等短板和問題也不斷凸顯。對于整個行業(yè)來講，如何更好的去解決這些實際問題顯得尤為重要。當前，在商用車金融領(lǐng)域，我們還處于一個探索的過程當中，但隨著對行業(yè)的不斷認識和了解，相信未來商用車金融也將得到更好的發(fā)展。