近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》（以下簡(jiǎn)稱“兩個(gè)指引”），重點(diǎn)對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)保前風(fēng)險(xiǎn)管理和保后監(jiān)測(cè)管理兩大環(huán)節(jié)建立標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)范。

其中一條明確規(guī)定：資金方，是指經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的具有放貸資質(zhì)或提供融資服務(wù)資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，以及經(jīng)各省市地方金融監(jiān)督管理部門依法批設(shè)或監(jiān)管的小額貸款公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司。

“兩個(gè)指引”細(xì)化了《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）有關(guān)要求，主要包括以下內(nèi)容：

一是強(qiáng)化銷售環(huán)節(jié)透明性。

明確銷售環(huán)節(jié)信息披露的具體內(nèi)容和操作要求；建立銷售可回溯機(jī)制，如線下承保要“雙錄”，線上承保要留存電子銷售記錄等；明確承保告知內(nèi)容，做好投保風(fēng)險(xiǎn)提示。

二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)審核獨(dú)立性。

明確核保政策、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、欺詐管理內(nèi)容；明確抵質(zhì)押物分類、評(píng)估等標(biāo)準(zhǔn)和管理要求；明確系統(tǒng)功能具體內(nèi)容以及信息安全性要求。

三是強(qiáng)化合作方管理。

明確銷售代理機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、抵質(zhì)押評(píng)估第三方、追償機(jī)構(gòu)等合作方的合作要求和管理要求，防范合作方風(fēng)險(xiǎn)傳遞。

四是建立保后監(jiān)控指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)。

將保后監(jiān)控分為個(gè)體監(jiān)控和整體監(jiān)控兩大方面，明確個(gè)體監(jiān)控的方式和具體內(nèi)容，以及保后監(jiān)控的指標(biāo)要求；明確風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的分類、等級(jí)、措施等標(biāo)準(zhǔn)，以及保后監(jiān)測(cè)系統(tǒng)功能設(shè)置要求等內(nèi)容。

五是明確追償方式及管理要求。

明確催收禁止情形；明確追償機(jī)構(gòu)合作要求和委外追償?shù)墓芾韮?nèi)容；明確追償款財(cái)務(wù)確認(rèn)要求，確保財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性、準(zhǔn)確性。

六是明確理賠投訴流程及標(biāo)準(zhǔn)。

明確投訴處理分級(jí)管理機(jī)制要求，以及投訴處理時(shí)限、投訴回訪、投訴復(fù)核、投訴建檔等要求，確保消費(fèi)者投訴得到有效回應(yīng)。

“兩個(gè)指引”具有高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求的特點(diǎn)，能夠引導(dǎo)保險(xiǎn)公司對(duì)標(biāo)行業(yè)領(lǐng)先、提升管控能力、防范化解風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)具有重要指導(dǎo)意義。

“一個(gè)《辦法》兩個(gè)指引”的先后出臺(tái)，有助于實(shí)現(xiàn)“行業(yè)發(fā)展有標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施監(jiān)管有抓手”的目的，有助于進(jìn)一步促進(jìn)融資性信保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

一、“兩個(gè)指引”的制定背景是什么？

2017年印發(fā)的《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，以及今年印發(fā)的《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），在經(jīng)營(yíng)條件、承保類型、禁止行為、承保限額等方面，對(duì)信保業(yè)務(wù)提出明確監(jiān)管要求，在規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為、防范金融交叉性風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控等方面發(fā)揮了積極作用。

但受文件性質(zhì)、篇幅體例等方面的限制，《辦法》難以對(duì)具體內(nèi)容進(jìn)行逐一細(xì)化，尤其是內(nèi)控管理方面，難以在保前風(fēng)險(xiǎn)審核、保后監(jiān)測(cè)管理兩大環(huán)節(jié)，對(duì)其操作規(guī)則、操作標(biāo)準(zhǔn)作具體要求。

因此，擬通過(guò)制定“兩個(gè)指引”，建立標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)范，降低保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控基礎(chǔ)。

二、“兩個(gè)指引”能夠發(fā)揮什么作用？

“兩個(gè)指引”具有高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求的特點(diǎn)，吸收了行業(yè)先進(jìn)管理理念和典型經(jīng)驗(yàn)做法，重點(diǎn)對(duì)系統(tǒng)建設(shè)、制度規(guī)范、流程管理等進(jìn)行細(xì)化，具有較強(qiáng)的指導(dǎo)意義。“兩個(gè)指引”的印發(fā)，有助于引導(dǎo)保險(xiǎn)公司對(duì)標(biāo)行業(yè)領(lǐng)先、夯實(shí)行業(yè)基礎(chǔ)、堵塞管理漏洞、提升管控能力。

同時(shí)，“一個(gè)《辦法》兩個(gè)指引”能夠進(jìn)一步夯實(shí)融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管基礎(chǔ)，達(dá)到“行業(yè)發(fā)展有標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施監(jiān)管有抓手”的目的。

三、“兩個(gè)指引”重點(diǎn)細(xì)化了哪些操作要求？

“兩個(gè)指引”在保前管理和保后管理兩大環(huán)節(jié)分別作出細(xì)化要求。《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》共六章四十五條，分別在銷售管理、核保管理、承保管理、合作方管理、產(chǎn)品管理、系統(tǒng)和信息管理等方面作了細(xì)化要求；

《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》共七章三十五條，分別在保后監(jiān)控、逾期催收、理賠處理、代位追償、投訴處理等方面作了細(xì)化要求。

四、“兩個(gè)指引”能夠解決當(dāng)前哪些突出問(wèn)題？

“兩個(gè)指引”覆蓋保前、保后的全流程管理，尤其針對(duì)當(dāng)前融資性信保業(yè)務(wù)存在的突出問(wèn)題建立操作標(biāo)準(zhǔn)：

一是針對(duì)消費(fèi)者反映較為集中的銷售不規(guī)范問(wèn)題，明確了銷售管理的操作標(biāo)準(zhǔn)。如，明確投保提示的重要內(nèi)容、線下“雙錄”時(shí)銷售人員的操作內(nèi)容與步驟，以及給予投保人充分的投保選擇權(quán)等。

二是針對(duì)保險(xiǎn)公司獨(dú)立風(fēng)控能力不足問(wèn)題，明確了核保和系統(tǒng)功能要求。如，明確履約義務(wù)人的核保政策和客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、抵質(zhì)押物的分類評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和管理要求、業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制等。

三是針對(duì)合作方管理缺失導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)傳遞的問(wèn)題，強(qiáng)化合作方要求和過(guò)程管理。如，明確銷售代理機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、抵質(zhì)押評(píng)估第三方、追償機(jī)構(gòu)等合作方的要求，并對(duì)追償工作的合法性提出要求。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)融資性信保業(yè)務(wù)保前管理和保后管理操作指引的通知

各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：

為進(jìn)一步提升財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控水平，銀保監(jiān)會(huì)制定了《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》，現(xiàn)予印發(fā)。請(qǐng)各公司按照指引內(nèi)容，抓緊完善制度，強(qiáng)化內(nèi)部管控，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。

                      2020年9月14日