隨著近年來融資租賃行業(yè)監(jiān)管的加強(qiáng)，越來越多的金融租賃公司以及原來以做政府平臺為主的一部分大型商租公司，對傳統(tǒng)的融資租賃業(yè)務(wù)開始重視起來——或者說比以前更加重視，有的叫轉(zhuǎn)型，有的叫回歸本源，其實(shí)無非是在新的監(jiān)管形勢下，如何合規(guī)、穩(wěn)健、高效地發(fā)展。那么相應(yīng)地，多維資產(chǎn)管理也得到了越來越多企業(yè)的重視，在個(gè)人看來，多維資產(chǎn)管理能力將成為融資租賃公司經(jīng)營發(fā)展的核心能力。結(jié)合團(tuán)隊(duì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，就多維資產(chǎn)管理工作簡要談幾點(diǎn)看法，拋磚引玉，希望提升行業(yè)對資產(chǎn)管理工作的重視，引發(fā)同業(yè)更多思考。

01、融資租賃資產(chǎn)管理常見問題

融資租賃企業(yè)日常資產(chǎn)管理常見問題主要包括內(nèi)部職責(zé)分工不清、客戶信息動態(tài)不明、設(shè)備無法有效掌控、制度無法有效執(zhí)行、出險(xiǎn)可用手段有限等。

第一、內(nèi)部職責(zé)分工不清。資產(chǎn)管理到底應(yīng)該業(yè)務(wù)部門管還是資產(chǎn)部門管？組織架構(gòu)到底應(yīng)該怎么設(shè)？實(shí)際接觸中我們發(fā)現(xiàn)，很多公司是沒有專門的資產(chǎn)管理團(tuán)隊(duì)和法律事務(wù)團(tuán)隊(duì)的，資產(chǎn)管理工作由業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)，一票到底。法律事務(wù)工作也是在綜合管理部、財(cái)務(wù)部或者風(fēng)險(xiǎn)管理部門。不同企業(yè)、不同階段有不同的策略，組織架構(gòu)也有所差異，這些無對錯(cuò)可言。一些企業(yè)在發(fā)展初期，項(xiàng)目數(shù)不多，或者做的都是周期性極弱的行業(yè)，對資產(chǎn)管理工作要求不高，確實(shí)不一定成立專門的部門，但是如果做設(shè)備租賃，尤其客戶較多為中小企業(yè)的話，還是有必要設(shè)立專門的資產(chǎn)管理團(tuán)隊(duì)，既有利于將工作做細(xì)做專，也能規(guī)避業(yè)務(wù)人員礙于客戶關(guān)系維護(hù)導(dǎo)致態(tài)度難以轉(zhuǎn)變等問題。當(dāng)然，也可以考慮服務(wù)外包——外包給專業(yè)做資產(chǎn)管理的企業(yè)。海翼租賃旗下有一家資產(chǎn)管理公司叫創(chuàng)程資產(chǎn)，我們除了做好自身的資產(chǎn)管理工作外，也會在較有經(jīng)驗(yàn)的領(lǐng)域和地域?qū)ν獬薪訕I(yè)務(wù)，解決部分同行管理半徑問題或特定發(fā)展階段服務(wù)外包問題。法律事務(wù)團(tuán)隊(duì)也一樣，就融資租賃業(yè)務(wù)而言，法律事務(wù)是大資產(chǎn)管理團(tuán)隊(duì)的關(guān)鍵組成部分，融資租賃行業(yè)對專業(yè)性要求較高，法律事務(wù)團(tuán)隊(duì)從業(yè)務(wù)方案設(shè)計(jì)就應(yīng)介入，更是資產(chǎn)管理過程中的中堅(jiān)力量，律師函、訴訟及財(cái)產(chǎn)保全等都是催收租金、保障租賃資產(chǎn)安全的重要手段。當(dāng)然，無論如何，業(yè)務(wù)人員都要對項(xiàng)目安全性負(fù)責(zé)，這有利于業(yè)務(wù)人員在導(dǎo)入項(xiàng)目時(shí)“三思而行”，盡力避免“病從口入”。

第二、客戶信息動態(tài)不明。對客戶信息，尤其是經(jīng)營信息到底如何監(jiān)管，遠(yuǎn)程管理還是現(xiàn)場管理，通過什么方式管理，主要管理什么，多久到現(xiàn)場一次，這是很多企業(yè)和從業(yè)者的困惑。

第三、設(shè)備無法有效掌控。租賃物有固定的，有移動的，如何管理，項(xiàng)目出了風(fēng)險(xiǎn)到底該不該立即控制和取回租賃物，取回之后如何處置。

第四、制度無法有效執(zhí)行。資產(chǎn)管理制度或規(guī)定執(zhí)行不到位，員工往往因顧及客群關(guān)系，或內(nèi)部管理不規(guī)范導(dǎo)致該采取的措施落實(shí)不到位，該去現(xiàn)場的不去現(xiàn)場，該拖車的不拖車，該快速訴訟的未快速訴訟，導(dǎo)致資產(chǎn)管理效果差，給公司造成損失。

第五、出險(xiǎn)可用手段有限。對客戶只有“服務(wù)”沒有“約束”，且在出現(xiàn)逾期苗頭時(shí)沒有及時(shí)采取相應(yīng)措施，隨著客戶的債務(wù)越滾越大，對債務(wù)不再敏感，導(dǎo)致催收乃至法律手段都不能起到應(yīng)有的效果，資產(chǎn)管理極為被動且效果差。還有少量客戶惡意隱匿、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，以第三方名義購置不動產(chǎn)或其它財(cái)產(chǎn)，通過制造虛假借款等方式轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或股權(quán)，把自己名下的資產(chǎn)贈與或轉(zhuǎn)移到第三方名下，或隱匿炒股信息，導(dǎo)致公司可采取的措施有限。

那么，要做好融資租賃資產(chǎn)管理，我們曾歸納為“五四三要訣”，也涵蓋了資產(chǎn)管理的不同維度。融資租賃多維資產(chǎn)管理要關(guān)注“五性”、注意“四要”、做到“三早”�！拔逍浴敝负戏ㄐ�、保值性、變現(xiàn)性、流通性、規(guī)范性，這里更多是租前和租中的維度；“四要”指要快、要勤、要纏、要迫，這里更多是租后管理的維度；“三早”指早發(fā)現(xiàn)、早處置、早化解，貫穿了租前、租中、租后多個(gè)維度。從某個(gè)層面看，風(fēng)險(xiǎn)就像疫情，發(fā)現(xiàn)問題要早，不要已經(jīng)高燒好幾天了還沒發(fā)現(xiàn)，有苗頭就要立馬處置和想辦法快速化解，該隔離密切觀察的快速隔離觀察，哪怕關(guān)聯(lián)方“感染了病毒”，我們的客戶作為密切接觸者也要接受觀察，把風(fēng)險(xiǎn)盡早處置和化解。

總體歸納起來，其實(shí)就三個(gè)字：快、準(zhǔn)、狠。做到“快、準(zhǔn)、狠”，需要一定前提，需要企業(yè)內(nèi)部的多維資產(chǎn)管理體系搭建起來并不斷完善。

02、分級分類做好多維資產(chǎn)管理
項(xiàng)目能否正常履約，租后管理至關(guān)重要。資產(chǎn)管理，不只是針對在租客戶的“個(gè)體管理”，是全面視角下的資產(chǎn)管理。對于資產(chǎn)管理團(tuán)隊(duì)，宏觀經(jīng)濟(jì)要關(guān)注，監(jiān)管政策要了解，產(chǎn)業(yè)周期要把握，個(gè)體波動要管理。以下重點(diǎn)針對個(gè)體波動予以闡述。

第一，注重過程管理，不坐等逾期才催收——保證“快”。
資產(chǎn)管理工作并非簡單催款，若等發(fā)現(xiàn)逾期才開始催收，很多時(shí)候已錯(cuò)失了良機(jī)，問題解決起來也會很棘手。資產(chǎn)管理人員需要前置到業(yè)務(wù)端，業(yè)務(wù)操作時(shí)即對業(yè)務(wù)有深入了解，掌握業(yè)務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)，在統(tǒng)一的資產(chǎn)管理策略基礎(chǔ)上進(jìn)行個(gè)性化修正，便于后期及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)注客戶經(jīng)營情況。雖然資產(chǎn)應(yīng)收時(shí)間長短不一，但不論長短，資產(chǎn)一旦產(chǎn)生，就要投入精力關(guān)注與客戶相關(guān)的各種信息。要根據(jù)不同業(yè)務(wù)板塊情況，詳細(xì)規(guī)定對客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況的關(guān)注點(diǎn)及時(shí)間間隔，定期查詢企業(yè)客戶的經(jīng)營注冊情況、董監(jiān)高情況及涉訴情況等，了解其行業(yè)地位、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)和籌融資等較業(yè)務(wù)操作時(shí)是否有明顯的變化，以及造成變化的主要原因，部分客戶甚至需要了解其所處行業(yè)情況、客戶主要合作方、擔(dān)保方以及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況等，分析判斷其后續(xù)履約能力。

此外，還需關(guān)注其與金融機(jī)構(gòu)、上游供應(yīng)商、融資租賃等其他機(jī)構(gòu)間的履約記錄，判斷其履約意愿和能力。一旦發(fā)現(xiàn)客戶履約能力或意愿出現(xiàn)問題，快速確定下一步工作計(jì)劃，避免出現(xiàn)逾期或造成損失。

關(guān)注設(shè)備使用情況。融資租賃業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是租賃物所有權(quán)屬于融資租賃公司，我們應(yīng)對租賃物進(jìn)行監(jiān)控并關(guān)注其使用情況。租賃物的使用情況也能直接反映客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況并在一定程度上體現(xiàn)還款能力。

其次，資產(chǎn)分類管理，不統(tǒng)一施策一刀切——保證“準(zhǔn)”。
資產(chǎn)建議根據(jù)行業(yè)慣例和企業(yè)實(shí)際分類管理，除非客戶數(shù)量很少，否則分類有助于采取不同的方法，便于管理、分析以及財(cái)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)計(jì)提。

A、正常類客戶。這類客戶各方面情況正常，未發(fā)現(xiàn)任何影響租金及時(shí)全額償還的消極因素，主要從以下幾方面進(jìn)行跟蹤，做好服務(wù)：

①做好還款提醒工作。提前發(fā)送還款提示信息或電話致謝、提示，明確還款時(shí)間及還款金額，提醒客戶提前準(zhǔn)備資金，按時(shí)還款。尤其注重在前幾期幫助客戶養(yǎng)成良好的履約習(xí)慣。

②跟蹤客戶經(jīng)營情況。定期做好客戶經(jīng)營情況跟蹤了解。具體時(shí)間間隔可根據(jù)行業(yè)、業(yè)務(wù)模式、客戶特點(diǎn)制定，每次了解都需詳細(xì)、全面，并做好對比分析，排除潛在風(fēng)險(xiǎn)。

③配合電話遠(yuǎn)程溝通。對于正�？蛻舻亩虝河馄诳膳浜喜捎秒娫挏贤ǚ绞竭M(jìn)行跟蹤。在業(yè)務(wù)開展過程中要注意將客戶實(shí)際控制人、主要經(jīng)營負(fù)責(zé)人以及擔(dān)保人的聯(lián)系方式盡可能集齊，避免后續(xù)員工更替找不到客戶有效聯(lián)系方式，延誤時(shí)間。

B、關(guān)注類客戶。這類客戶目前有能力履約，但存在一定不利影響因素，或?qū)罄m(xù)履約產(chǎn)生影響。在正常類管控措施的基礎(chǔ)上還需關(guān)注以下幾點(diǎn)：

①提高經(jīng)營情況分析頻率。關(guān)注不利因素發(fā)展變化情況以及對客戶造成的影響，避免情況已經(jīng)惡化但公司尚不知情。如不利因素消除，則項(xiàng)目回歸正常。

②以專項(xiàng)組方式快速解決。對持續(xù)跟蹤得不到解決，或已出現(xiàn)影響客戶正常經(jīng)營的情況時(shí)，快速成立專項(xiàng)組，制定處置方案、與客戶商談解決措施，避免或減少損失。

③放水養(yǎng)魚助客戶復(fù)元?dú)狻蛻艚?jīng)營發(fā)展的分析很重要，有的客戶具備履約意愿，但階段性履約能力出了問題，這個(gè)時(shí)候就要分析，有沒有可能“放水養(yǎng)魚”，幫助或者等待其“恢復(fù)元?dú)狻保吘刮覀兊哪康氖谴_保資產(chǎn)安全、幫助客戶成功，而非讓客戶陷入絕境。

C、不良類客戶。這類客戶的償債能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入無法足額償還租金，需要通過出售、變賣資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行擔(dān)保履約。即便這樣，也可能會產(chǎn)生損失，必須快速溝通談判或法律途徑解決。

①人員現(xiàn)場跟蹤催收。人在現(xiàn)場才能第一時(shí)間掌握情況，但現(xiàn)場不是簡單的“盯人催款”，而是同步了解客戶真實(shí)經(jīng)營和資金情況。

②對癥下藥談判解決。優(yōu)先選擇談判的方式解決問題，畢竟訴訟時(shí)效長，而且在客戶資產(chǎn)實(shí)力不強(qiáng)的情況下效果也難以保障。談判要快——避免延誤時(shí)機(jī)造成更大損失；談判要準(zhǔn)——抓住關(guān)鍵點(diǎn)、敏感點(diǎn)詳細(xì)準(zhǔn)備談判方案。

③快速啟動法務(wù)程序。對于商談不成、性質(zhì)惡劣的，必須“狠”下決心，快速啟動法律程序保全資產(chǎn)，避免損失擴(kuò)大。

再次，要配備促進(jìn)目標(biāo)達(dá)成的軟硬件資源——助力“狠”。
要在系統(tǒng)建設(shè)上下功夫。業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠提供實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確的資產(chǎn)數(shù)據(jù)，資產(chǎn)管理系統(tǒng)能夠使資產(chǎn)管理工作更快捷有效，同時(shí)便于記錄跟蹤、提升催收效率。而定位、監(jiān)管工具的應(yīng)用能夠幫助公司實(shí)現(xiàn)租賃物鎖定、數(shù)據(jù)分析等多重管理，實(shí)現(xiàn)融資租賃“控物”的核心要求。

要建設(shè)專業(yè)高效的團(tuán)隊(duì)。巧婦難為無米之炊，要配備專業(yè)高效的資產(chǎn)管理、法律事務(wù)團(tuán)隊(duì)。如前面所言，法務(wù)人員除了參與商務(wù)方案設(shè)計(jì)并進(jìn)行合同管理，在資產(chǎn)管理中也扮演著非常重要的角色，他們要熟悉行業(yè)、熟悉業(yè)務(wù)，甚至熟悉客戶。根據(jù)不同情況，有的項(xiàng)目在操作時(shí)就辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證，有的項(xiàng)目則采用電子簽約，提質(zhì)增效的同時(shí)確保合同真實(shí)性；一旦項(xiàng)目出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)，快速采取法律措施。司法這把寶劍，輕易不出鞘——對客戶以服務(wù)和幫助為主，一旦對極少數(shù)不良項(xiàng)目“利刃出鞘”，必為“狠招”，也必須為“狠招”。

一旦項(xiàng)目不良，我們一般有直接取回、協(xié)商交返、保全取回、訴訟取回幾種方式取回租賃物，當(dāng)然，及時(shí)掌握租賃物信息非常關(guān)鍵，才能保證“快、準(zhǔn)、狠”。

總體而言，資產(chǎn)管理作為整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條中的重要一環(huán)，需要公司上下高度重視，把控好風(fēng)險(xiǎn)，讓業(yè)務(wù)輕裝上陣，推動企業(yè)快速、健康發(fā)展。