近年來，金融科技迅猛發(fā)展。如何適應(yīng)金融科技的進(jìn)步，通過科技賦能尋找發(fā)展新路徑、謀求發(fā)展新動(dòng)能，是整個(gè)租賃業(yè)必須思考的一個(gè)命題。

1、突飛猛進(jìn)的金融科技

金融科技強(qiáng)調(diào)的是金融與科技的結(jié)合。早期的金融科技落腳點(diǎn)主要在于金融，科技服務(wù)于金融，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)等優(yōu)化現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)降本增效，這可以說是金融科技的1.0階段。與之相對應(yīng)，近年來金融科技發(fā)展已經(jīng)到2.0階段，其落腳點(diǎn)主要在于科技，通過區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等新科技重塑金融業(yè)務(wù)邏輯，進(jìn)而驅(qū)動(dòng)業(yè)態(tài)創(chuàng)新，由此衍生出包括虛擬貨幣、智能投顧、二代支付、央行數(shù)字貨幣等多樣化發(fā)展態(tài)勢。近年來，我國的金融科技有很多突破，最大的突破就是普惠金融領(lǐng)域，原來不太可能的事情變得可能了，這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，金融科技驅(qū)動(dòng)決策管理。

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取、清洗數(shù)據(jù)，利用人工智能對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，利用規(guī)則引擎和智能決策機(jī)制，形成可視化的決策建議，也可根據(jù)決策報(bào)告的結(jié)果自動(dòng)處理，從而有效解決傳統(tǒng)的人工決策、分析、審批造成的成本增長、效率低下等問題。

第二，金融科技創(chuàng)設(shè)新業(yè)務(wù)場景。

金融機(jī)構(gòu)通過區(qū)塊鏈技術(shù)建立數(shù)字普惠金融平臺，不僅可以擺脫對實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴，而且可以打破地理空間的制約，讓金融服務(wù)惠及鄉(xiāng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)和低收入人群，將以前不可能的業(yè)務(wù)變?yōu)榭赡埽蛟斐鲞m應(yīng)個(gè)人客戶的小額、分散、需求多樣化的C端融資租賃新模式。

第三，金融科技推動(dòng)智能營銷。

大科技平臺有長尾效應(yīng)，能夠通過大數(shù)據(jù)和長尾效應(yīng)控制邊際成本，極大地提高獲客能力，并且能夠迅速地識別長尾客戶群體的個(gè)性需求，同時(shí)為巨量客戶提供全方位、便捷的金融服務(wù)，而且邊際成本很低，這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做不到的。

第四，金融科技助力風(fēng)險(xiǎn)防控。

風(fēng)險(xiǎn)管控是金融機(jī)構(gòu)的根本。依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，可以有效減少信息的不對稱，完整地記錄企業(yè)日常工作交易的數(shù)據(jù)和信息，確保交易的可靠性和可追溯性，提升客戶畫像的準(zhǔn)確度，精確衡量客戶的信用水平，用以實(shí)時(shí)識別和防控風(fēng)險(xiǎn)，保障安全經(jīng)營。

2、華夏租賃的探索與實(shí)踐

相對于銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)而言，金融科技在租賃行業(yè)的應(yīng)用起步相對較晚，實(shí)踐相對不足，但隨著金融科技在金融領(lǐng)域應(yīng)用的成熟和深化，我們?nèi)找媲逦乜吹�，金融科技在賦能租賃業(yè)務(wù)的作用和潛在價(jià)值。尤其是當(dāng)前傳統(tǒng)租賃模式日漸承壓的狀況下，運(yùn)用金融科技支撐和引領(lǐng)租賃公司實(shí)現(xiàn)發(fā)展轉(zhuǎn)型已成為大家的基本共識。

雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局正進(jìn)一步促進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，居民消費(fèi)升級，為金融租賃帶來全新發(fā)展機(jī)遇，零售業(yè)務(wù)由于具有小額分散、利差較高、流轉(zhuǎn)較快等一系列優(yōu)勢，逐漸成為租賃公司實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。華夏租賃長期深耕綠色能源行業(yè)，大力發(fā)展綠色金融，特別是在光伏業(yè)務(wù)領(lǐng)域，研究探索形成了面向用戶的組件、設(shè)計(jì)、安裝、維護(hù)等一系列標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)體系，擁有全產(chǎn)業(yè)鏈客戶資源和服務(wù)優(yōu)勢。同時(shí)，戶用光伏業(yè)務(wù)具有契合服務(wù)“三農(nóng)”、助力可持續(xù)脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興等一系列國家政策優(yōu)勢。華夏租賃切實(shí)響應(yīng)構(gòu)建“國內(nèi)大循環(huán)”的戰(zhàn)略決策，結(jié)合自身資源稟賦和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，借助金融科技賦能，將戶用光伏業(yè)務(wù)確定為實(shí)現(xiàn)零售化轉(zhuǎn)型的先行突破口。

面向C端用戶的金融服務(wù)，離不開金融科技賦能。面對線上化、移動(dòng)化、智能化等C端用戶的需求以及租賃公司天生不具備服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的現(xiàn)實(shí)，公司通過加大金融科技投入，依托金融科技構(gòu)建了前中后臺全流程、全方位支撐體系。

一是搭建戶用光伏業(yè)務(wù)全流程數(shù)字化平臺，形成平臺化商業(yè)模式，通過物流、信息流、資金流的“三流合一”實(shí)現(xiàn)了全業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化。

二是構(gòu)建移動(dòng)化全流程在線服務(wù)體系。依托移動(dòng)App以及生物識別、圖像識別、電子簽章等系列技術(shù)實(shí)現(xiàn)了全新的客戶交互模式，客戶全部業(yè)務(wù)流程均可以在手機(jī)App完成。在支持業(yè)務(wù)開展、提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)，減少了人員接觸，切斷傳播途徑，降低疫情傳染風(fēng)險(xiǎn)。

三是依托金融科技搭建智能化、自動(dòng)化的全面風(fēng)險(xiǎn)控制體系。應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)租賃物遠(yuǎn)程監(jiān)控、物流全程追蹤等功能；運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能，實(shí)現(xiàn)智能化的客戶身份識別、反欺詐風(fēng)險(xiǎn)識別、數(shù)字化租后運(yùn)維管理、實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)警。

四是建設(shè)智能客服體系。依托銀行級呼叫中心系統(tǒng)建立客戶遠(yuǎn)程自助服務(wù)、人工服務(wù)、在線機(jī)器人服務(wù)等多方式客戶服務(wù)體系，對客戶提供售前售后全方位服務(wù)。

通過金融科技賦能，華夏租賃的戶用光伏業(yè)務(wù)已經(jīng)完成近萬戶上億元的投放，業(yè)務(wù)模式逐漸成熟，運(yùn)行體系日趨完善，正逐漸成為公司新的發(fā)展戰(zhàn)略單元。下一步，華夏租賃將進(jìn)一步強(qiáng)化金融科技應(yīng)用，持續(xù)完善線上化獲客、智能化風(fēng)控和運(yùn)維服務(wù)體系，提升戶用光伏業(yè)務(wù)質(zhì)效，在此基礎(chǔ)上，持續(xù)探索新的獲客、活客模式，走出更加堅(jiān)實(shí)的產(chǎn)業(yè)化、零售化轉(zhuǎn)型新路子。

3、租賃業(yè)金融科技發(fā)展對策建議

金融科技將全面革新金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，特別是銀行業(yè)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型方興未艾。對此，租賃業(yè)也應(yīng)該緊跟時(shí)代的步伐，迎頭趕上，通過科技賦能尋找發(fā)展新路徑、謀求發(fā)展新動(dòng)能，不斷打造自身的經(jīng)營特色和差異化競爭優(yōu)勢。

第一，要以開放的心態(tài)擁抱金融科技。

金融科技的應(yīng)用離不開金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，而這些金融基礎(chǔ)設(shè)施屬于公共產(chǎn)品或特殊產(chǎn)品，需要大量的人力、物力和資金投入，這不是一家租賃公司甚至整個(gè)租賃行業(yè)所能夠承受的。租賃公司有客戶和交易數(shù)據(jù)優(yōu)勢，而科技公司有數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，因此建議，選擇有實(shí)力、經(jīng)驗(yàn)豐富的科技公司作為合作伙伴，確保現(xiàn)有業(yè)務(wù)、現(xiàn)有技術(shù)體系與數(shù)字技術(shù)的無縫對接，這可能是目前租賃同業(yè)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最優(yōu)策略。

第二，要強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頂層設(shè)計(jì)。

未來，數(shù)字資產(chǎn)將成為金融機(jī)構(gòu)最核心的資產(chǎn)。租賃同業(yè)應(yīng)要注重?cái)?shù)據(jù)積累，制訂數(shù)字科技發(fā)展規(guī)劃，評估自身數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)架構(gòu)和數(shù)據(jù)管理能力，找出差距與不足，制訂相應(yīng)措施健全數(shù)據(jù)管理機(jī)制，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，提升數(shù)據(jù)搜集和分析能力，為客戶精準(zhǔn)畫像，從而提升個(gè)性化服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

第三，要加大金融科技的應(yīng)用和場景重塑。

通過人工智能機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)，對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行智能化升級，針對客戶需求研發(fā)相應(yīng)的應(yīng)用場景，并對實(shí)際運(yùn)行中的問題進(jìn)行評估和修正，不斷完善金融產(chǎn)品和服務(wù)。一方面，可降低對人力的依賴，既降低成本，也可減少甚至杜絕操作風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，可以創(chuàng)造更多新業(yè)務(wù)場景，如個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)租賃（to C）和企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)租賃（to B）等，從而為長尾客戶提供精細(xì)化金融服務(wù)。

第四，要盡快建立健全人才儲備體系。

金融科技是多學(xué)科交叉的復(fù)雜應(yīng)用技術(shù)，人才是科技創(chuàng)新應(yīng)用落地的基礎(chǔ)。要通過調(diào)整科技組織架構(gòu)、加大科技項(xiàng)目資金投入等途徑優(yōu)化科技人員配置，大力培養(yǎng)和引進(jìn)金融科技人才，建立復(fù)合型金融科技人才隊(duì)伍，為數(shù)字科技應(yīng)用提供人力資源保障。

第五，高度重視金融科技自身帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

科技也是雙刃劍。金融科技一方面能夠提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，另一方面其本身也會帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清2020年12月8日在2020年新加坡金融科技節(jié)演講時(shí)指出，“面對金融科技的持續(xù)快速發(fā)展，我們將堅(jiān)持既鼓勵(lì)創(chuàng)新又牢守底線的積極審慎態(tài)度，切實(shí)解決好面臨的新問題、新挑戰(zhàn)。”由于金融科技的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式、傳染路徑發(fā)生深刻改變，數(shù)據(jù)安全等非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)日益突出。這些風(fēng)險(xiǎn)具有跨產(chǎn)業(yè)、跨業(yè)態(tài)、跨市場特征，其防控要求更高，需要金融同業(yè)不斷豐富多品種、跨市場的風(fēng)險(xiǎn)管理手段和工具不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識別和防控能力。

未來已來，這是一個(gè)創(chuàng)新的時(shí)代，租賃行業(yè)也不能一成不變，只有能夠迅速適應(yīng)時(shí)代變化的公司才能勇立潮頭。租賃同業(yè)要建立自己的競爭優(yōu)勢，就必須以開放的心態(tài)擁抱金融科技，主動(dòng)變革以適應(yīng)金融科技的蓬勃發(fā)展，借助金融科技提升生產(chǎn)效率，提升企業(yè)價(jià)值，從而在時(shí)代的激烈競爭中走得更穩(wěn)、更遠(yuǎn)。