成熟的資產(chǎn)管理模式應(yīng)包括體系的資產(chǎn)日常管理（臺(tái)賬及租金管理等）、動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制（資產(chǎn)巡視）、異常應(yīng)對(duì)能力（催收及處置）、資產(chǎn)核銷等動(dòng)作，從資產(chǎn)入池到出池形成一個(gè)完整的閉環(huán)，運(yùn)營(yíng)高效、專業(yè)產(chǎn)出。

資產(chǎn)巡視作為其中常規(guī)動(dòng)作，是動(dòng)態(tài)監(jiān)控中數(shù)據(jù)、信息到達(dá)、檢驗(yàn)的連接點(diǎn)，精準(zhǔn)地判斷資產(chǎn)是否安全取決于資產(chǎn)巡視中是否細(xì)心、全面、專業(yè)，其重要性不言而喻。本文就資產(chǎn)巡視中應(yīng)注意點(diǎn)及標(biāo)準(zhǔn)性動(dòng)作作初步分解：

一、背景及功能對(duì)接

背景：租賃公司資產(chǎn)投放后，鑒于：公司與客戶一般為非關(guān)聯(lián)方，故粘性不足；限于成本考慮及交易基礎(chǔ)不深、后續(xù)交易偶然性較大；另考慮到信息準(zhǔn)確需切割業(yè)務(wù)渠道反饋，對(duì)公司而言除存在翻單業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)外（另因單一主體投放限制），業(yè)務(wù)線對(duì)資產(chǎn)巡視不適格。

優(yōu)勢(shì)：資產(chǎn)人員對(duì)項(xiàng)目的檢視，有天然的優(yōu)勢(shì)。資產(chǎn)人員對(duì)項(xiàng)目絕緣性，保障了信息客觀真實(shí)；思維模式及崗位要求，保障了項(xiàng)目角度審視的正確性；自身的專業(yè)度，保障了信息甄別及結(jié)論科學(xué)；職業(yè)經(jīng)歷及素養(yǎng)，保障了項(xiàng)目處理有序性；長(zhǎng)期一線工作經(jīng)驗(yàn)，有助于資產(chǎn)橫向?qū)Ρ群涂v向評(píng)估。

二、資產(chǎn)巡視及客戶應(yīng)對(duì)

出于對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量巡視的必要性，一般將巡視分為以下兩類：

常規(guī)巡視：按資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)合項(xiàng)目周期對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行定期檢視。

指定巡視：因出現(xiàn)法律法規(guī)、政策規(guī)章、行業(yè)變化、負(fù)面信息或其他存在可能影響資產(chǎn)質(zhì)量因素，對(duì)項(xiàng)目全局或?qū)ｍ?xiàng)進(jìn)行檢視。

資產(chǎn)巡視的目的主要側(cè)重于通過(guò)滾動(dòng)地檢視項(xiàng)目對(duì)其現(xiàn)狀、后續(xù)發(fā)展進(jìn)行預(yù)判。筆者認(rèn)為，在實(shí)踐中，除去風(fēng)險(xiǎn)檢視外，此項(xiàng)工作在細(xì)致性和前瞻性的準(zhǔn)備下，應(yīng)盡量伸展到客戶維護(hù)前沿，具體如下：

1、風(fēng)險(xiǎn)檢視。主要是對(duì)項(xiàng)目巡視了解資產(chǎn)現(xiàn)狀及預(yù)判未來(lái)安全。此處不贅述，具體操作動(dòng)作分解詳見后文。

2、客戶維護(hù)�；谥行∽赓U公司資產(chǎn)組成特點(diǎn)，限于業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)及成本考慮，業(yè)務(wù)遍布全國(guó)，客戶把握對(duì)資產(chǎn)安全極為重要，這對(duì)資產(chǎn)人員維護(hù)客戶提出新要求。資產(chǎn)人員在客戶維護(hù)上沒有項(xiàng)目人員的天然融合，在溝通中堅(jiān)持自己的判斷甚至存在摩擦、矛盾等。筆者認(rèn)為，資產(chǎn)人員更應(yīng)在堅(jiān)持客觀的前提下，將客戶策略對(duì)待。主要分為：

其中，抵觸型及陰陽(yáng)型客戶溝通界面狹窄甚至沒有，維護(hù)性難度較高。筆者建議，對(duì)于此類客戶應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目交易基礎(chǔ)、對(duì)接人員、項(xiàng)目主體能力等諸多因素進(jìn)行逐一考慮，屈張收勢(shì)俱有理。在溝通中，聲勢(shì)大并非代表強(qiáng)勢(shì)，收拳未必代表退讓。對(duì)于資產(chǎn)人員而言，如客戶維護(hù)存在困難，那資產(chǎn)巡視中真實(shí)信息獲取是底線，此項(xiàng)是資產(chǎn)巡視的意義所在，不可退讓。

三、資產(chǎn)巡視動(dòng)作分解

其中，抵觸型及陰陽(yáng)型客戶溝通界面狹窄甚至沒有，維護(hù)性難度較高。筆者建議，對(duì)于此類客戶應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目交易基礎(chǔ)、對(duì)接人員、項(xiàng)目主體能力等諸多因素進(jìn)行逐一考慮，屈張收勢(shì)俱有理。在溝通中，聲勢(shì)大并非代表強(qiáng)勢(shì)，收拳未必代表退讓。對(duì)于資產(chǎn)人員而言，如客戶維護(hù)存在困難，那資產(chǎn)巡視中真實(shí)信息獲取是底線，此項(xiàng)是資產(chǎn)巡視的意義所在，不可退讓。

中小租賃公司資產(chǎn)臺(tái)賬數(shù)據(jù)較少，決定了資產(chǎn)巡視“量、質(zhì)”提升的必要性。一方面存在提升巡視頻率的空間，另一方面因限于容錯(cuò)率，對(duì)于資產(chǎn)巡視的質(zhì)更需提升。筆者就資產(chǎn)巡視動(dòng)作作如下分解：

1、資料、信息搜集，底稿準(zhǔn)備。

國(guó)家政策、法律法規(guī)等出臺(tái)對(duì)某個(gè)行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展影響較大。譬如，國(guó)43號(hào)文的出臺(tái)，租賃公司應(yīng)對(duì)政府平臺(tái)融資項(xiàng)目進(jìn)行審查；“兩票制”、“一致性評(píng)價(jià)”等政策出臺(tái)對(duì)醫(yī)藥企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式將存在戰(zhàn)略上的變更；銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于股票質(zhì)押限制對(duì)部分高質(zhì)押企業(yè)關(guān)注較高，對(duì)其后續(xù)融資將存在限制影響等。資產(chǎn)部門應(yīng)及時(shí)關(guān)注政策變化，以便在資產(chǎn)巡視統(tǒng)籌中做好相應(yīng)安排。

對(duì)于巡視前準(zhǔn)備，筆者對(duì)資產(chǎn)人員有具體要求，需在巡視前完成巡視報(bào)告的底稿，以便在與客戶訪談中對(duì)于客戶經(jīng)營(yíng)中存在的變化信息進(jìn)行驗(yàn)證；在訪談前，盡可能從項(xiàng)目經(jīng)理、信審經(jīng)理處多了解情況。

實(shí)踐中，訪談后根據(jù)內(nèi)容再完成巡視報(bào)告成為了部分資產(chǎn)人員的操作模式。筆者對(duì)此項(xiàng)操作模式不認(rèn)同，一則無(wú)法及時(shí)為訪談準(zhǔn)備，難以做好訪談策略；二則客戶對(duì)資產(chǎn)人員專業(yè)度的質(zhì)疑，易產(chǎn)生后續(xù)資產(chǎn)巡視溝通不暢；三則后補(bǔ)信息滯后性明顯和真實(shí)性打折，訪談內(nèi)容先入為主將有礙于信息判斷。

巡視前應(yīng)盡量將巡視報(bào)告底稿擬定，除去最新財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)外，對(duì)于客戶履約記錄、風(fēng)險(xiǎn)敞口、以往財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、管理層、市場(chǎng)戰(zhàn)略、異常信息、信審報(bào)告中的執(zhí)行清單、關(guān)注點(diǎn)等完成摸底工作，在現(xiàn)場(chǎng)訪談時(shí)有針對(duì)性獲取對(duì)應(yīng)信息，其可信度較高。訪談后，能高效地第一時(shí)間完成報(bào)告，傳導(dǎo)信息，對(duì)于其中異常信息甚至在當(dāng)場(chǎng)找機(jī)會(huì)與業(yè)務(wù)線確認(rèn)或向公司領(lǐng)導(dǎo)反饋，以求證查驗(yàn)真?zhèn)巍?/P>

哪些材料需關(guān)注？信息須核實(shí)？執(zhí)行清單？對(duì)于入池的風(fēng)險(xiǎn)中高危項(xiàng)目須關(guān)注執(zhí)行清單要求？材料及信息的齊全為資產(chǎn)巡視提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，筆者簡(jiǎn)單通過(guò)份清單簡(jiǎn)單羅列了資產(chǎn)巡視中需借鑒準(zhǔn)備材料

2、訪談對(duì)象。

資產(chǎn)巡視的對(duì)象一般為承租人的財(cái)務(wù)/融資部負(fù)責(zé)人。筆者建議，資產(chǎn)巡視是通過(guò)巡視保障資產(chǎn)安全，而資產(chǎn)安全的對(duì)抗系授信主體的信用，如果承租人與授信主體非同一主體，則需鑒別：

在訪談對(duì)接中，資產(chǎn)人員應(yīng)盡量爭(zhēng)取訪談客戶實(shí)際控制人。其中，尤其民營(yíng)企業(yè)，實(shí)際控制人系企業(yè)的掌舵手，其市場(chǎng)、戰(zhàn)略及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)將決定其在商海沉浮，通過(guò)對(duì)其的訪談?dòng)兄诹私庹鎸?shí)的企業(yè)動(dòng)態(tài)；對(duì)于政信類客戶，代理人制度及意識(shí)貫徹較為明顯，其管理體制及領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制對(duì)債權(quán)保障有較為明顯的輻射作用。在實(shí)踐中，資產(chǎn)人員未知悉業(yè)務(wù)構(gòu)建直接拜訪債務(wù)人，存在溝通不暢的同時(shí)，另錯(cuò)失對(duì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗實(shí)體了解信息的渠道，此舉未能全局評(píng)判，不利于保障資產(chǎn)安全。

3、訪談要點(diǎn)。鑒于各租賃公司對(duì)巡視中關(guān)注點(diǎn)及具體動(dòng)作已做要求，筆者就實(shí)務(wù)中易出現(xiàn)的問(wèn)題及改進(jìn)作簡(jiǎn)析。

訪談?dòng)行�。此舉措無(wú)具體表現(xiàn)形式，目的是訪談結(jié)果有效，筆者認(rèn)為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)不限于巡視內(nèi)容真實(shí)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，摸底經(jīng)營(yíng)模式。在溝通中，資產(chǎn)人員須對(duì)接有效訪談人員，訪談才達(dá)目的。筆者嘗在一次逾期項(xiàng)目指定巡視中，與客戶副總溝通中發(fā)現(xiàn)其不負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，僅負(fù)責(zé)產(chǎn)品開發(fā)，筆者即不再將訪談內(nèi)容展開，強(qiáng)烈要求其協(xié)調(diào)總經(jīng)理溝通。與非目標(biāo)客戶溝通，無(wú)異于緣木求魚，事倍功零。

根據(jù)訪談來(lái)獲得項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)的基本情況，交叉驗(yàn)證。主要從企業(yè)經(jīng)營(yíng)、管理層變動(dòng)、融投資情況、異常信息等方面進(jìn)行系統(tǒng)了解。另，對(duì)于民營(yíng)企業(yè)應(yīng)結(jié)合其財(cái)務(wù)系統(tǒng)、抽調(diào)數(shù)據(jù)抽查票據(jù)、走訪廠區(qū)等標(biāo)準(zhǔn)性動(dòng)作進(jìn)一步驗(yàn)證，以保證去偽存真。

筆者嘗在國(guó)43號(hào)文出臺(tái)對(duì)存量某內(nèi)蒙政信項(xiàng)目巡視時(shí)，財(cái)政局人員稱已納入政府債務(wù)，但筆者堅(jiān)持察看系統(tǒng)，其顯示尚未納入政府債務(wù)當(dāng)中。筆者客觀錄入信息，并在領(lǐng)導(dǎo)支持下要求業(yè)務(wù)線補(bǔ)充材料，后證實(shí)該筆債務(wù)確已納入政府債務(wù)，因系統(tǒng)原因未顯示。但筆者認(rèn)為，資產(chǎn)人員應(yīng)堅(jiān)持客觀、獨(dú)立反映事實(shí)，應(yīng)以安全保守心態(tài)對(duì)待項(xiàng)目審視，不應(yīng)存在僥幸心理。即便繁瑣，也要確保信息及資產(chǎn)安全。

另筆者建議資產(chǎn)人員特別是入門者隨身佩帶筆記本、甚至錄音筆，將其中敏感、重要信息記錄下來(lái)，方便后續(xù)信息核對(duì)及確認(rèn)。 

4、材料整理、報(bào)告完成、資料入檔。巡視中，對(duì)于承租人、擔(dān)保人相關(guān)信息需進(jìn)行系統(tǒng)整理。對(duì)于異常信息，需重新審視及評(píng)估是否對(duì)項(xiàng)目產(chǎn)生影響；對(duì)于常規(guī)信息，做好材料整理工作。

報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括巡視時(shí)間、訪談人員、現(xiàn)場(chǎng)照片、企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、投融資計(jì)劃、租賃物現(xiàn)狀、項(xiàng)目投放基本信息、風(fēng)險(xiǎn)敞口、歷次履約記錄、異常情況等，以便清晰了解資產(chǎn)情況。

資料歸檔工作需交接明確、分次列好，并附以封面附第XX次、時(shí)間等內(nèi)容以區(qū)別，以便在后續(xù)項(xiàng)目信息調(diào)閱、項(xiàng)目回顧所需時(shí)查閱。

5、匯報(bào)、溝通機(jī)制。資產(chǎn)巡視對(duì)存量資產(chǎn)的檢視，需第一時(shí)間反饋公司，特別對(duì)于巡視中出現(xiàn)異常信號(hào)現(xiàn)象，需提前做好內(nèi)部溝通工作。

與前線確認(rèn)及溝通。對(duì)于前期業(yè)務(wù)導(dǎo)入之初背景、交易模式等了解的基礎(chǔ)上，及時(shí)就巡視中的異�，F(xiàn)象與業(yè)務(wù)線做好溝通，了解背后原因，評(píng)判風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于可能存在風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，需完成相應(yīng)動(dòng)作來(lái)減輕或降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

6、與風(fēng)控確認(rèn)及溝通。項(xiàng)目巡視后，應(yīng)在評(píng)判項(xiàng)目安全的同時(shí)，根據(jù)存在進(jìn)一步調(diào)研的需在公司進(jìn)行確認(rèn)，必要時(shí)候需信審介入?yún)f(xié)助。筆者認(rèn)為，資產(chǎn)與信審評(píng)判項(xiàng)目的不一樣，信審關(guān)注側(cè)重于項(xiàng)目長(zhǎng)期的運(yùn)營(yíng)，而資產(chǎn)側(cè)重于項(xiàng)目當(dāng)前及短期內(nèi)安全。故，在資產(chǎn)巡視中發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目短期內(nèi)不存在安全問(wèn)題，但長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)存在不確定性時(shí)，需主動(dòng)申請(qǐng)信審、法務(wù)介入項(xiàng)目以評(píng)判其后續(xù)運(yùn)營(yíng)，以便根據(jù)評(píng)判結(jié)果制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

最后，資產(chǎn)巡視存在其局限性。資產(chǎn)巡視現(xiàn)場(chǎng)2、3個(gè)小時(shí)的項(xiàng)目檢視，人員通過(guò)短時(shí)間與客戶的溝通與交流，需對(duì)項(xiàng)目安全進(jìn)行評(píng)判。在準(zhǔn)備足夠充分的前提下，對(duì)于客戶較為明顯風(fēng)險(xiǎn)征兆通過(guò)演繹推理能發(fā)現(xiàn)，窺一斑而知全豹。而一旦客戶有意隱藏或者根本性深層次弊病，則需長(zhǎng)期工作經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)預(yù)判才能準(zhǔn)確決斷，這對(duì)于一線資產(chǎn)人員自身能力提出了高要求。

資產(chǎn)管理是精細(xì)工作，資產(chǎn)巡視在資產(chǎn)安全動(dòng)態(tài)管理中直接而明顯，對(duì)于資產(chǎn)安全進(jìn)行實(shí)時(shí)審視，資產(chǎn)人員應(yīng)稟敬畏、敬業(yè)之態(tài)“不忘初心”，才能安全地讓資產(chǎn)“方得始終”。