繼2019年央行首發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》后，2022年新年初，中國人民銀行編制并印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》（以下簡稱“規(guī)劃”）。銀保監(jiān)會也于2022年初出臺《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“指導(dǎo)意見”）。規(guī)劃以及指導(dǎo)意見的出臺進(jìn)一步明確了要大力發(fā)展金融科技，解決目前金融科技發(fā)展不平衡不充分等問題，健全金融科技治理體系，完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)金融與科技進(jìn)一步融合發(fā)展。融資租賃做為一種重要的金融工具，金融科技的應(yīng)用對于促進(jìn)融資租賃行業(yè)發(fā)展同樣具有重要的意義，近些年來租賃公司也逐漸意識到了金融科技的重要性，但由于受到自身業(yè)務(wù)規(guī)模，專業(yè)人才短缺等因素的制約，金融科技發(fā)展水平還有待進(jìn)一步提高。本文就租賃公司如何做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型做以下分析。
　　
　　一、租賃公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性
　　
　　1、有利于展業(yè)。受到疫情以及經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的影響，租賃公司普遍面臨“行業(yè)選擇難、客戶選擇難”的兩難情況，如何做好業(yè)務(wù)發(fā)展以及風(fēng)險防控之間的平衡難度越來越大。在這種情況下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以幫助租賃公司開拓新的業(yè)務(wù)模式以及新的行業(yè)領(lǐng)域。一方面，由于對于新的行業(yè)領(lǐng)域不熟悉，可以通過大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，對某一行業(yè)客戶典型特征進(jìn)行提取，構(gòu)建高效的獲客能力和風(fēng)險識別能力，在降低風(fēng)險的同時實現(xiàn)精準(zhǔn)獲客。同時根據(jù)客戶的運(yùn)營情況進(jìn)行分析，可以進(jìn)行有針對性的差別營銷，提高業(yè)務(wù)成功率。
　　
　　2、有利于風(fēng)控。運(yùn)用大數(shù)據(jù)處理、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)提供風(fēng)險識別、額度授信、違約預(yù)測等風(fēng)控支持。利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對租賃物設(shè)備實現(xiàn)實現(xiàn)遠(yuǎn)程監(jiān)控，從而幫助融資租賃企業(yè)更加快速地掌握了解企業(yè)一些重大的負(fù)面事件，提前風(fēng)險預(yù)警。也可以將內(nèi)控規(guī)則、欺詐規(guī)則、反洗錢規(guī)則和客戶黑名單嵌入交易流程，可以在交易過程中及時發(fā)現(xiàn)客戶的重大不利風(fēng)險事件，可以及時阻斷一些客戶的惡意欺詐行為和洗錢行為，實現(xiàn)實時監(jiān)控。
　　
　　3、有利于合規(guī)。提升信息化水平是行業(yè)逐步加強(qiáng)監(jiān)管的必然要求。租賃行業(yè)統(tǒng)一劃歸銀保監(jiān)會監(jiān)管后，總體監(jiān)管日趨嚴(yán)格，對于租賃公司的合規(guī)性要要求越來越高，同時一些金租公司和央企、國企背景的租賃公司往往面臨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)、國資委、紀(jì)檢監(jiān)察部門、股東單位、內(nèi)部審計等多方面的檢查，只有提升自身的信息化水平才能更好的滿足各方面監(jiān)管的要求。
　　
　　二、租賃公司數(shù)字化程度評估
　　
　　通�？梢詮囊韵聨讉�方面來判斷租賃公司的數(shù)字化程度。
　　
　　1、數(shù)字化戰(zhàn)略。數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作是否已經(jīng)納入到公司的戰(zhàn)略規(guī)劃，從數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃頂層設(shè)計及執(zhí)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)等角度，衡量企業(yè)推行數(shù)字化的決心和力度；
　　
　　2、數(shù)字化應(yīng)用水平。從業(yè)務(wù)全流程的角度評估企業(yè)數(shù)字化應(yīng)用深淺程度，來衡量企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成果，衡量企業(yè)租前、租中、租后系統(tǒng)平臺業(yè)務(wù)協(xié)同的數(shù)字化程度。包括：
　　
　�。�1）數(shù)字化運(yùn)營：評估企業(yè)在運(yùn)用新技術(shù)、數(shù)字工具與數(shù)據(jù)能力來重塑產(chǎn)品/服務(wù)的各個環(huán)節(jié)，包括通過應(yīng)用架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、運(yùn)營模式、系統(tǒng)集約化和平臺化建設(shè)的轉(zhuǎn)變帶來提升用戶價值實現(xiàn)的運(yùn)營效率；
　　
　�。�2）數(shù)字化服務(wù)：評估企業(yè)在場景開發(fā)、客戶服務(wù)與業(yè)務(wù)流程適配融合的程度；
　　
　�。�3）數(shù)字化生態(tài)：評估企業(yè)在通過與系統(tǒng)集成交互來實現(xiàn)內(nèi)外部資源整合，促進(jìn)金融服務(wù)產(chǎn)品與渠道豐富程度；
　　
　�。�4）數(shù)字化風(fēng)控：評估企業(yè)的風(fēng)險管控覆蓋范圍，以及在各類風(fēng)險的識別、評估、監(jiān)測/預(yù)警、控制/緩釋等全流程中的風(fēng)險管控技術(shù)實力和風(fēng)險控制能力。
　　
　　3、數(shù)字化技術(shù)能力。評估租賃公司在技術(shù)架構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施的彈性、研發(fā)運(yùn)維工具的先進(jìn)性、新技術(shù)應(yīng)用和自主可控程度等；
　　
　　4、數(shù)據(jù)能力。評估租賃公司是否具備打通業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、資產(chǎn)服務(wù)化、服務(wù)業(yè)務(wù)化的管理閉環(huán)的能力，應(yīng)用數(shù)據(jù)分析支持業(yè)務(wù)決策的程度。數(shù)據(jù)能力評估的范圍包括數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)規(guī)范、數(shù)據(jù)保護(hù)、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)生存周期管理能力等方面；
　　
　　5、數(shù)字化治理能力及文化。評估租賃公司的數(shù)字化治理架構(gòu)、決策模式的合理性，評估企業(yè)采取何種的組織、機(jī)制和流程來助力企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，評估企業(yè)的數(shù)字化人才儲備情況，評估企業(yè)全員對數(shù)字化轉(zhuǎn)型任務(wù)艱巨性、長期性和系統(tǒng)性的認(rèn)知程度等。
　　
　　三、租賃公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)思想
　　
　　租賃公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項系統(tǒng)工程，在開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作時要遵循以下指導(dǎo)思想：
　　
　　1、戰(zhàn)略先行。數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作是典型的“一把手”工程，事關(guān)公司未來戰(zhàn)略發(fā)展，各家機(jī)構(gòu)通常都將提升金融科技應(yīng)用水平在3-5年戰(zhàn)略規(guī)劃中進(jìn)行明確，并建立相應(yīng)的組織架構(gòu)來進(jìn)行此項工作。
　　
　　2、融合業(yè)務(wù)。所有的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作都要緊緊圍繞業(yè)務(wù)，讓業(yè)務(wù)與科技深度融合。通過技術(shù)來推動業(yè)務(wù)的開展，提高效率、降低風(fēng)險。如果數(shù)字化轉(zhuǎn)型的產(chǎn)品阻礙了業(yè)務(wù)的開展，那就是失敗的，必須將其進(jìn)行替換。
　　
　　3、板塊協(xié)同。通過系統(tǒng)使公司內(nèi)部各個條線、各個板塊更加協(xié)同，避免由于信息不對稱導(dǎo)致的推諉扯皮，各自為戰(zhàn)，降低公司內(nèi)部溝通成本，使各個板塊形成合力，改變之前“火車跑得快，全靠車頭帶”的情況，激發(fā)每個板塊的活力，做到“每個輪子都要跑的快，火車才能跑的快”。
　　
　　4、渠道多元。傳統(tǒng)的租賃業(yè)務(wù)絕大多數(shù)都是在線下開展的，借助數(shù)字化，可以進(jìn)行場景金融的建設(shè)，可以為線上開展業(yè)務(wù)提供條件，尤其對于一些小微租賃業(yè)務(wù)的開展，增加租賃公司的展業(yè)渠道，提高收入。
　　
　　四、租賃公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作目標(biāo)
　　
　　租賃公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終目的是利用信息和技術(shù)來增加收入、降低公司運(yùn)營成本、提高效率。一個理想的數(shù)字化系統(tǒng)可以幫助租賃公司將更多的精力放在主營業(yè)務(wù)上，利用信息來獲得業(yè)務(wù)商機(jī)，并使用技術(shù)來建立業(yè)務(wù)優(yōu)勢。通常企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)應(yīng)該包含以下幾個方面：
　　
　　1、業(yè)務(wù)數(shù)字化。通過核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的搭建來實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的全部線上化，將租前、租中、租后環(huán)節(jié)全部實現(xiàn)線上連接，包括：客戶信息收集、項目報價測算、項目立項、授信審批、合同審批、合同放款、租金管理、資產(chǎn)管理、資金管理、財務(wù)核算等；
　　
　　2、風(fēng)控數(shù)字化。建立數(shù)字化風(fēng)控系統(tǒng)、包括統(tǒng)一額度管理、自動授信審批、風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、風(fēng)險評級系統(tǒng)，流動性風(fēng)險監(jiān)測、租賃物監(jiān)測系統(tǒng)、擔(dān)保押品管理系統(tǒng)、特殊資產(chǎn)管理系統(tǒng)等；
　　
　　3、營銷數(shù)字化。以客戶為中心建設(shè)數(shù)字化營銷平臺（CRM），實現(xiàn)客戶統(tǒng)一視圖、客戶分層、客戶畫像、維度等分析等功能，實現(xiàn)“數(shù)字化營銷”、“智能營銷”、“線上線下一體化營銷”等營銷功能；
　　
　　4、管理數(shù)字化。完成績效考核系統(tǒng)、人力資源系統(tǒng)、稅務(wù)管理系統(tǒng)、預(yù)算管理系統(tǒng)、資產(chǎn)管理系統(tǒng)等的建設(shè)工作，做好財務(wù)管理系統(tǒng)及（FTP）內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)工作；同時利用手機(jī)APP等實現(xiàn)業(yè)務(wù)實時發(fā)起、業(yè)務(wù)審批、業(yè)務(wù)放款等環(huán)節(jié)；
　　
　　5、監(jiān)管報送數(shù)字化。人行征信系統(tǒng)報送、East系統(tǒng)報送、二代系統(tǒng)報送、反洗錢監(jiān)測、主管機(jī)關(guān)審計報送、集團(tuán)內(nèi)部審計報送等；
　　
　　6、做好數(shù)據(jù)治理。在實現(xiàn)全部業(yè)務(wù)線上化的基礎(chǔ)上，通過數(shù)據(jù)化的工具、技術(shù)和方法，對租賃公司運(yùn)營過程中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行科學(xué)的分析，為每個環(huán)節(jié)的工作人員提供專業(yè)、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析，從而達(dá)到運(yùn)營效果和效率可量化、可分析。數(shù)據(jù)驅(qū)動式數(shù)據(jù)化運(yùn)營就是公司運(yùn)營流程以最大化結(jié)果為目標(biāo)，通過對關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，借助計算機(jī)技術(shù)并結(jié)合企業(yè)內(nèi)部的流程和機(jī)制形成一體化的的數(shù)據(jù)化工作流程。
　　
　　7、流程自動化。推進(jìn)流程機(jī)器人（RPA）建設(shè)，集成OCR、爬蟲、自然語言處理、知識圖譜等自動化領(lǐng)域前沿技術(shù)，在業(yè)務(wù)審批、風(fēng)險管控、智能營銷、運(yùn)營管理、財務(wù)稅務(wù)等業(yè)務(wù)流程用數(shù)字員工替代人工，提升流程運(yùn)營效率，減少人力成本。
　　
　　8、決策智能化。將人工智能技術(shù)應(yīng)用到實際業(yè)務(wù)中，可以對于數(shù)量龐大、結(jié)構(gòu)各異的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、處理和分析，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行預(yù)判、決策、行動，尤其在復(fù)雜數(shù)據(jù)的處理方面將大大超過人力的效率。目前人工智能已經(jīng)有很多應(yīng)用場景，例如，基于語音識別與自然語言處理技術(shù)的智能客服，基于生物識別技術(shù)的智能監(jiān)控，基于機(jī)器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)與知識圖譜產(chǎn)生的智能投顧，基于大數(shù)據(jù)分析與機(jī)器學(xué)習(xí)的智能風(fēng)控等。
　　
　　五、租賃公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑
　　
　　同大多數(shù)的金融企業(yè)一樣，租賃公司的數(shù)字化發(fā)展路徑也同樣需要經(jīng)歷線上化、流程化、數(shù)字化、智能化、云化五個階段。未來租賃業(yè)務(wù)與產(chǎn)業(yè)的深度結(jié)合，嵌入到產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價值鏈中，商業(yè)模式將從低頻走向高頻，業(yè)務(wù)從產(chǎn)品、服務(wù)升級為平臺甚至生態(tài)，業(yè)務(wù)對科技的依賴程度將會越來越高。