關(guān)于汽車金融機(jī)構(gòu)合法合規(guī)開(kāi)展汽車融資租賃業(yè)務(wù)的法律建議

　　《律師說(shuō)案》第121期

　　一、法律背景

　　2023年7月11日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布了《汽車金融公司管理辦法》（國(guó)家金融監(jiān)督管理總局令2023年第1號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《辦法》），自2023年8月11日起施行。

　　《辦法》第三章業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)則第十八條第（六）款規(guī)定，汽車金融公司可從事汽車及汽車附加品貸款和融資租賃業(yè)務(wù)；第二十條，汽車金融公司應(yīng)當(dāng)基于真實(shí)貿(mào)易背景開(kāi)展貸款和融資租賃業(yè)務(wù)，嚴(yán)格資金用途管理；第二十二條，汽車金融公司開(kāi)展融資租賃業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)合法取得租賃物的所有權(quán)，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行融資租賃登記公示，保障對(duì)租賃物的合法權(quán)益。

　　同時(shí)，各地方金融監(jiān)管局陸續(xù)發(fā)布相關(guān)通知，要求融資租賃公司規(guī)范開(kāi)展汽車融資租賃業(yè)務(wù)。如深圳市地方金融監(jiān)管局于2023年7月20日發(fā)布關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知。其中提出，融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開(kāi)展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購(gòu)”“汽車信貸”“車抵貸”“車輛貸款”等語(yǔ)義模糊或不屬于融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的字樣，不得為客戶提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。融資租賃公司經(jīng)營(yíng)車輛售后回租業(yè)務(wù)時(shí)，不得先行在支付款中扣除利息等費(fèi)用。

　　二、行業(yè)現(xiàn)狀

　　汽車產(chǎn)業(yè)作為中國(guó)乃至全球核心產(chǎn)業(yè)之一，受到各國(guó)政府重視并作為經(jīng)濟(jì)支撐點(diǎn)。汽車金融行業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)環(huán)節(jié)，和金融行業(yè)的細(xì)分領(lǐng)域，通過(guò)2008年由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的汽車金融公司管理辦法第二版的充分運(yùn)營(yíng)和行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)的新業(yè)態(tài)、新需求，目前已形成商業(yè)銀行、汽車金融公司和融資租賃公司（含金融租賃公司和商業(yè)融資租賃公司）三種類型汽車金融機(jī)構(gòu)并行的汽車金融市場(chǎng)格局。由汽車金融機(jī)構(gòu)每年新增投放的消費(fèi)類汽車融資租賃資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)萬(wàn)億級(jí)。

　　三、律師分析

　　在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及諸多背景因素的共同驅(qū)使下，為實(shí)現(xiàn)國(guó)家正面經(jīng)濟(jì)干預(yù)及非干預(yù)下的市場(chǎng)自主調(diào)節(jié)雙策略經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，以及恢復(fù)、重新發(fā)展預(yù)定目標(biāo)，通過(guò)第三版管理《辦法》，鼓勵(lì)汽車金融公司開(kāi)展融資租賃業(yè)務(wù)，和國(guó)外汽車金融公司經(jīng)營(yíng)范圍接軌是勢(shì)在必行的策略。汽車是國(guó)家刺激和重新拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心動(dòng)能之一，也是去地產(chǎn)泡沫、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)多樣化增長(zhǎng)的必然選擇。因此，在國(guó)家背景及經(jīng)濟(jì)需求下，汽車金融公司大幅度增加融資租賃業(yè)務(wù)規(guī)定，以解決前期因融資租賃公司資質(zhì)和業(yè)務(wù)能力參差不齊，無(wú)法更好的為汽車金融行業(yè)提供助力的弊端，也為以汽車為主體的刺激消費(fèi)政策提供更多選擇。

　　融資租賃業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)真正的直接租賃和售后回租，需要將租賃車輛通過(guò)上牌方式，定義所有權(quán)于租賃公司名下。但截止目前，來(lái)自公安部或交通管理部門的車輛上牌相關(guān)規(guī)定，還沒(méi)有任何政策對(duì)租賃公司在非營(yíng)業(yè)地或營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)所在地的車輛上牌提供便利。也就是說(shuō)，不在上牌地設(shè)立總部或分支機(jī)構(gòu)，沒(méi)有辦理相應(yīng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，都沒(méi)有車輛當(dāng)?shù)厣吓频目赡堋?jù)此，汽車金融公司需要順利開(kāi)展融資租賃業(yè)務(wù)特別是直接租賃業(yè)務(wù)，需要大量注冊(cè)非總部所在地的分支機(jī)構(gòu)，用以租賃車輛上牌和管理。但汽車金融公司管理辦法，并沒(méi)有給汽車金融公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)綠燈，未經(jīng)批準(zhǔn)不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，也就不能有效的為融資租賃業(yè)務(wù)提供真實(shí)交易、真實(shí)租賃的所有權(quán)服務(wù)。

　　同時(shí)，作為融資租賃公司落地汽車金融市場(chǎng)的首批產(chǎn)品，普遍開(kāi)展行業(yè)內(nèi)稱為形式售后回租，即名為售后回租，實(shí)則沒(méi)有按照售后回租業(yè)務(wù)流程和合規(guī)性要求開(kāi)展業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)為類信貸的汽車金融業(yè)務(wù)。作為融資租賃合法合規(guī)的擦邊球，各家頭部融資租賃公司（含金融租賃公司和商業(yè)租賃公司）、汽車金融公司大部分按照此方式開(kāi)展業(yè)務(wù)至今，從法理和司法解釋而言，該做法既不合法也不合規(guī)。

　　同時(shí)，律師了解到以下兩點(diǎn)信息。

　　1、近期，各地金融監(jiān)管局已對(duì)融資租賃公司發(fā)出關(guān)于限制開(kāi)展售后回租業(yè)務(wù)的通知征求意見(jiàn)稿，甚至部分地區(qū)不允許融資租賃公司開(kāi)展非設(shè)備類融資租賃業(yè)務(wù)，新增售后回租業(yè)務(wù)占比不得超過(guò)50%，積極推動(dòng)直接租賃業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

　　2、上海地方金融監(jiān)管局接到各家融資租賃公司將汽車形式售后回租合規(guī)化的書面申請(qǐng)后，正在積極研究論證，在汽車消費(fèi)刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的大背景下，是否予以融資租賃公司綠色通道，暫時(shí)認(rèn)可形式售后回租，幫助汽車消費(fèi)市場(chǎng)。

　　四、律師建議

　　汽車金融行業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈的重要一環(huán)，也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力之一，需要得到法律界的重視和積極服務(wù)。

　　作為法律從業(yè)人員，律師認(rèn)為，法律為政治服務(wù)，理論為實(shí)踐服務(wù)是法律行業(yè)的重要目標(biāo)。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇到困難、需要各方各行業(yè)聚力推動(dòng)的背景下，行政法規(guī)、地方性法規(guī)和部門規(guī)章，應(yīng)予合法為前提，各部門各機(jī)構(gòu)積極磋商，相互對(duì)接和調(diào)整矛盾性規(guī)定，形成統(tǒng)一思想合力實(shí)施的行業(yè)規(guī)則，避免形而上學(xué)的紙面文章，或者無(wú)法實(shí)施自相矛盾的業(yè)務(wù)規(guī)定。

　　同時(shí)，在民法典的落地實(shí)施中，融資租賃業(yè)務(wù)開(kāi)展應(yīng)認(rèn)真遵循民法典相關(guān)規(guī)定，逐步減少過(guò)去因盲目開(kāi)展業(yè)務(wù)而形成的不合法不合規(guī)業(yè)務(wù)結(jié)果，逐步化解融資租賃業(yè)務(wù)中的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)。政府監(jiān)管部門應(yīng)給予各汽車金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整和改善的時(shí)間表，逐步完善企業(yè)業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管部門業(yè)務(wù)輔導(dǎo)而非業(yè)務(wù)懲罰，已形成支持經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和增長(zhǎng)的良性力量。

　　汽車金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展融資租賃業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格遵照法律規(guī)定和行業(yè)準(zhǔn)則，合法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，有效引導(dǎo)市場(chǎng)及消費(fèi)者合作開(kāi)展汽車租賃業(yè)務(wù)，避免類信貸的發(fā)生，做好真正的融資租賃產(chǎn)品。